#汽車貸款繳不出來

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汽車貸款繳不出來的原因與解決方法全攻略

汽車貸款的繳納情況，不僅反映出借款人的經濟狀況，也直接影響其信用評分與未來的資金周轉能力。若無法按時償還汽車貸款，將會帶來一系列嚴重後果。因���，我們將深入探討汽車貸款繳不出來的原因、可能後果及解決方案，協助您全面掌握相關資訊，以便做出明智的財務決策。

一、識別汽車貸款繳不出來的徵兆

1. 經常性遲繳車貸💣

若您經常性遲繳車貸，這意味著您的收支可能已經失衡。需要重新檢視收入與支出狀況，確保不再累積債務，避免成為高風險的欠款族群。

2. 現金流動性不足💣

當每月扣除固定支出後，手中剩餘現金不足，這是一個明顯的警訊，顯示負債比可能過高。建議進行債務整合來緩解財務壓力。

二、汽車貸款遲繳的後果

1. 銀行車貸遲繳

遲繳1週內：產生滯納金。 遲繳超過1週：聯徵報告產生遲繳紀錄。 遲繳超過1個月：銀行會聯繫進行協商或拖車程序。 遲繳超過3~6個月：車輛可能被法拍，聯徵紀錄揭露5年。

2. 融資車貸遲繳

融資公司的處理方式與銀行相似，但其內部聯徵系統將限制未來申請融資的彈性。

三、解決汽車貸款繳不出來的方法

1. 親友金援

尋求親友幫助是避免遲繳紀錄的最有效方法之一。在資金周轉問題解決後，應及時歸還，以維持良好的人際關係。

2. 債務整合

利用名下不動產進行車貸整合，以較低利率的房屋抵押貸款來償還高利率的汽車貸款，從而降低月付金。

3. 車貸協商

若無法通過親友金援或債務整合解決問題，可考慮與貸款機構進行協商。雖然債務協商會在聯徵報告上留下紀錄，但可獲得較低的還款方案。

四、通過賣車來解決貸款問題

在面對汽車貸款繳不出來的情況下，賣車是一個可行的止損方法，但需注意以下事項：

1. 動保設定的限制

汽車貸款未繳清前，車輛設有動保設定，不能直接買賣。

2. 解決動保設定的方法

a. 找願意代償的買家

由買家代償貸款餘額，解除動保設定後進行買賣過戶。

b. 提前清償解除設定

若有部分彈性資金，可提前清償貸款，解除動保設定後賣車。

五、汽車貸款常見問答

Q1: 車貸遲繳幾天會被拖車？

通常遲繳1個月以上會啟動拖車程序，但根據欠款金額與遲繳次數，可能會加速拖車作業。

Q2: 車貸繳不出來時，保證人會有影響嗎？

會有影響。貸款機構可向保證人追償債務，未履行保證責任將影響保證人信用紀錄，甚至面臨法律訴訟。

Q3: 車貸繳不出來時，可以申請信用貸款來繳車貸嗎？

不建議。車貸遲繳紀錄會影響信用貸款的過件率，且信用貸款會增加還款壓力。

若出現車貸繳不出來的徵兆，務必採取本文所建議的方法，��早解決問題，以維護良好的信用評分與財務健康。

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⭐2025勞工紓困貸款如何申請？114年勞保貸款資格、線上申辦時間

生活難免遇上困境，平時手上的資金就已經不夠充裕，面對即將到來的農曆年，更是需要一筆資金來支應。如果你是一位資深勞工，其實繳納勞保多年的你，手裡正握著一個隱形的福利，那就是勞保紓困貸款。114年勞工保險紓困貸款會由勞動部公告2025勞工紓困貸款的開辦時間。根據勞動部2024年12月20日的公告，申辦2025勞工紓困貸款的時間為2024年12月26日至2025年1月10日止。那麼，勞保貸款好申請嗎？有什麼限制條件？今天就讓我們一起來瞭解勞保貸款，幫助你安然度過這年關。

重要提醒！ 好事貸沒有提供勞保紓困貸款服務喔！ 本文提供之資訊僅供參考，實際申辦細節請向相關單位諮詢

勞保(勞工)紓困貸款小檔案

貸款額度：最高10萬元

貸款期限：3年

貸款利率：年利率2.165%

還款方式：前6個月按月付息不還本，自第7個月起按月平均攤還本息

申請時間：2024年12月26日至2025年1月10日止

一、勞保紓困貸款是什麼？

勞保紓困貸款的正式名稱是「勞工保險被保險人紓困貸款」，是勞動部勞工保險局為協助生活陷入困難的勞工，所提供的貸款措施。貸款額度最高為新台幣10萬元，但僅限勞保年資15年以上的勞工申辦，且每年只開放年底約半個月左右的時間申請，目前2025勞工紓困貸款即將開放申請！

而由於勞保紓困貸款的經費來源，是從勞工每年所繳的勞工保險基金中支出，若有欠繳不還的情形，也會直接從貸款人的勞保年金中扣除，所以也有人稱勞保紓困貸款，是專屬勞工朋友的「隱形薪資存款」。

二、政府勞保貸款和銀行勞工貸款，有什麼不一樣？

雖然一樣是勞工可申請的貸款，政府勞保貸款和銀行勞工貸款，可是完全不同的兩個勞貸種類喔！不僅開放申請時間不同，兩種勞工貸款在申請條件、方案內容上，都有著顯著的差異。

1.政府勞保紓困貸款

主要目的在幫助生活有困難的勞工紓困，大多會在每年農曆春節前開辦。因為利率非常低，還可享有6個月的本金寬限期，所以還款壓力較小，不過最高額度只有10萬元，所以也被視為政府小額貸款的類型。此外，因為對於勞工保險年資有非常嚴格的要求，所以對於部分勞工來說並不友善。

2.銀行勞工貸款

銀行勞工貸款其實就是信用貸款，雖然沒有勞工保險年資的限制，但是對於申請資格的要求還是非常嚴格的。勞工朋友必須提供在職證明和薪轉紀錄，並提出有力的還款能力證明，才有機會成功核貸。但由於銀行勞貸和信貸額度的評估標準相同、可貸額度較高，且隨時都可申請，更適合做為緊急週轉的資金。

三、勞保紓困貸款能借多少？利率高嗎？

政府勞保貸款的主要目的，是讓勞工能過個好年，因此可貸額度並不高；但出於照顧勞工的立場，政府勞工貸款利率卻是非常低的。以下我們就一起來瞭解，勞保紓困貸款的額度與利率，並實際試算月付金大概是多少吧！

1.勞保紓困貸款的額度與利率

符合勞保年資的勞工，貸款額度最高可申請到10萬元，不過實際的可貸金額，仍會依貸款人條件的不同而有所差異。而勞工貸款利息的計算方式，則是依勞保基金定存利率，加計代辦銀行手續費率而成，且會依據機動利率來進行調整。也就是說，勞工貸款利率是會受到央行升息影響的。目前的勞工貸款利率為2.165%。

2.勞保紓困貸款月付金試算

假設借款10萬，以勞保紓困貸款公告條件為例，貸款利率2.165%，貸款期限3年，來試算每期的勞工貸款還款金額。

勞保貸款月付金試算

由於勞工貸款設有6個月的本金寬限期，前6個月按月付息不還本，第7個月起按月平均攤還本息來計算，每期的月付金是：

寬限期（第1～6個月）：每個月只需繳交利息費用180元。 正常還款期（第7～36個月）：本息還款金額為3,427元。

四、誰能申請勞保紓困貸款？有哪些申請管道？

勞保紓困貸款的額度雖然不高，但對於過年前需要一筆小額資金的人來說，還是非常值得考慮申請的貸款。不過因為申辦資格有所限制，所以並非人人都可以申請。那麼哪些人符合申請的資格？以及該如何申辦？本文整理了所需資訊如下，提供大家在申辦時可以參考。

1.勞保紓困貸款的條件與限制

勞保紓困貸款屬於政策優惠貸款，因此申請人必須同時符合以下勞保紓困資格，才能辦理貸款：

生活困難無資金可應用。

勞工保險年資須滿15年（年資計算至114年1月10日止）。

無欠繳勞工保險費及滯納金。

未曾借貸勞保紓困貸款，或曾借貸已繳清貸款本金與利息。

未請領老年給付、終身無工作能力之失能給付，或向其所屬機關請領勞工保險補償金者。

被保險人每人限申請一次，不得重複申請。

2.勞保紓困貸款的申請管道有哪些？

政府往年皆委託土地銀行承辦勞保紓困貸款，114年勞保��困貸款也不例外。而且為了方便廣大勞工朋友們申請，除了直接臨櫃申辦外，還可以透過網路或郵寄遠端送件，相當方便。只是要注意，由於收件管道營業時間各異，停止收件的截止時間也會跟著有所不同。

臨櫃申請：在營業時段內直接至全台各地土地銀行臨櫃申請。連江縣馬祖地區的民眾，請向連江縣農會提出申請。

網路線上申請：至土地銀行的勞保紓困貸款網站中填表申請。

郵寄申請：以郵戳為憑。申請人在通過核定後，仍須親自至原申請分行辦理簽約對保手續。

3.勞保紓困貸款申請流程

在提出勞保紓困貸款的申請前，首先須確認自己是否符合勞保貸款的申請資格，並備妥以下文件，才能正式展開申請流程：

申請書、掛號回郵信封。

申請人印章、土地銀行存摺（如非存戶須先行開戶）。

申請人身分證正本（本人對保時使用）、雙證件正反影本。

確認資料準備完全後，就可以依據以下流程進行勞保貸款的申請：

Step1：透過合適管道提出申請。

Step2：銀行審核勞貸申請，通過後進行簽約對保（網路申請送件時即須完成對保手續）。

Step3：銀行通過勞保貸款審核，撥款至指定帳戶中。

五、申請勞保紓困貸款的注意事項

114年勞保紓困貸款即將開辦，若是有申請需求的人，除了要注意自身條件是否符合外，還要提醒你有3 件事需要注意！

1.勞貸申請流程不困難，不需要找代辦

勞保紓困貸款申請流程並不複雜，透過線上、郵寄與臨櫃等方式，就能自己完成申辦。所以不必再透過代辦來申請，畢竟勞保紓困貸款的額度已經不高，若又要被抽走一筆代辦費，可動用的資金就更少了。另外銀行也不會特別為代辦開後門，假如聽到類似話術，要小心是否暗藏貸款陷阱。

2.謹慎評估還款能力，善用勞保貸款資金

申請勞保紓困貸款前，要做好負債比與收入來源的評估。因為只有在收入來源穩定，以及負債比例控制得宜的情形下，妥善地運用貸款，才能有效地解決資金週轉的問題。畢竟申請貸款主要目的，是要讓這筆錢，成為解決問題的助力，而非讓它成為壓垮負債的最後一根稻草。

3.勞貸申請條件雖寬鬆，仍要小心貸款陷阱

勞保紓困貸款的性質，雖然是以「紓困」為目的，但不表示條件審核就會非常寬鬆，因此在申請資格上仍是有一定的要求。所以若是有代辦業者，打著申辦勞保紓困貸款不需任何條件的話術，不要懷疑！這就是常見的勞保貸款詐騙。假如輕易相信對方的話術而簽約，就會掉進不肖業者所設下的小額貸款陷阱中。

六、不符合勞保紓困貸款條件，還有哪些貸款選擇？

勞保紓困貸款雖然是政策性優惠貸款，但是其中諸多限制，卻讓人不容易申請成功。若是無法申辦勞保紓困貸款，還有其他的選擇嗎？當然有！你可以利用身邊的資源，申請以下的貸款類型。

1.汽車貸款

假如有更大的資金需求，可以考慮向銀行或是大型融資公司申請汽車貸款。銀行汽車貸款額度最高有300萬，融資公司汽車貸款額度最高則有350萬。不過要注意的地方是，銀行會婉拒超過15年以上的汽車申請貸款，建議可以向審核寬鬆的融資公司，申請汽車貸款來取得資金。

2.二胎房貸

二胎房貸申請管道同樣有銀行與融資公司，二者最大的不同處在於，銀行審核嚴格，並不容易申請過件，而且貸款成數只有房屋鑑價的90%，額度會隨著屋��與申請人條件而有所不同；融資公司則是審核寬鬆，容易過件並取得資金外，貸款成數最高為房屋鑑價的100%，額度最高可達500萬，更能滿足資金週轉的需求。

七、其他勞保紓困貸款常見的Q&A

Q勞保貸款沒還會怎樣？

勞保紓困貸款若有遲繳或未繳的情形，一樣會影響聯徵紀錄；若是積欠的貸款本金超過3個月，原本政府的利息補貼將中斷；如果仍是不還款，那麼將會在申請人往後請領勞保年金時，預先抵扣未償還的本息，而且也不能再申請勞保紓困貸款。

Q申請勞保貸款是否會被公司知道？

不會。因為勞保紓困貸款屬於個人借貸，與工作的公司無關。如果不想讓公司知道，在填寫申請資料時，就不要書寫任何有關公司的資訊。

Q勞保年資會影響勞保貸款的申請嗎？

會的。申請勞保紓困貸款，勞保年資須年滿15年以上，假如投保年資未達要求，就無法申請勞保紓困貸款。

Q勞保貸款會上聯徵嗎？勞保貸款跟信用的關係是？

勞保貸款申請紀錄會上聯徵。因為勞保紓困貸款與一般授信貸款相同，借款紀錄都會上傳到聯徵中心，所以勞保紓困貸款若有遲繳或是未繳的紀錄，將會影響日後申請銀行貸款的權益。

勞保紓困貸款是政府提供給勞工的福利措施，雖然額度不高，但是利率優惠、又有本金寬限期，可以解決短期的小額資金需求。然而，還是要提醒想申辦勞保紓困貸款的朋友，勞保貸款不是補助，仍然需要定期定額還款，一定要仔細評估自己的能力再申貸，以免紓困不成，反而造成更大的經濟負擔。

[ding355168]

客戶發問：你們到底知不知道什麼叫做協商啊?我妹協商了,代表什麼,代表她自己貸的款她自己都繳不起,才會去做協商,你們真的很誇張,連協商的你們都還可以幫她辦出機車貸款來,我跟你們講啦,她肯定繳不起的,我都不知道你們對協商戶還給她們辦出錢是要害死我們全家嗎,到時候她繳不出來還不是我們家裡人倒楣要幫她繳,真的好心勸你們不要再放款給這種協商的人了

專員回覆：你好，協商正常繳款的話，申請機車貸款是會過件的，妹妹已經成年的話，申請貸款部分你是要直接跟妹妹本人討論喔

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超商內,有人願幹他們狗,我是不會客氣的!!

超商內,<在經我回報會員電話後>就有店員願幹凃允昭涂育真跟NXP第五縱隊的太保<對我去購物後坐在哪就故意掃地"撞到腳跟掃我座底下(這李惠美趕來吃麵的駝背人的獨技)也會故意盯我看….要讓我坐不下去 !! 這家我就永拒往來戶!! 連繳費都不回去(因為配合的會收款後沒蓋章提醒他他說等等會蓋>結果我國民年金跟信用卡繳款白繳了….(凃允昭涂育真獨技….

上面套路就是<1998我買車搭上業代拐人家汙我丙式險款只給我強制險保單還想偽造假保單出來來被我發存證去汽車公司>)!!!

找黨幫凃允昭搞這些的還有代李惠美找老兵威脅我生命的李正雄….不只車,連我買房他們也找黨去找建設公司!! 恐嚇我賺放他手��買房不然要讓我工作幹不下去的凃允昭為李惠美開一個一銀人頭戶..就是<我貸款銀行放貸銀被改成一銀又同時冒出文盲李惠美一銀人頭戶內有近百萬…被凃允昭夥同李惠美它們亂我必跟它們須放一樣!!怎可能他們婚前拿我爸跟我錢買房車玩股錢"60+15+10+30萬以上都沒還,放入李惠美一銀人頭戶捏造他都放想"讓我NXP工作幹不下去逼我賣房換老婆勒索我放進去一樣多…他凃允昭鬼謊一樣多就是拿人的不還放去李惠美戶頭逼我們也要放一樣多!!)!!!

撇開它們<擅自主張以錢拿地說的要不算>,我管他<他凃允昭錢放誰那>我拒放拒跟隨他, 他凃允昭劉素玲跟NXP蔡哲彥跟蔡永泰跟涂育真跟李正雄都沒格不爽!! ˇ我管這位<公媽都死後詐光爸口袋壓我爸落底>在造假都他在付出的凃允昭演多死不要臉<長兄如父> 一個字都不給她母子夫妻說錯跟造假!!

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[wealthcamfree]

5分鐘教你如何避免民間二胎詐騙陷阱！

房屋二胎詐騙常見嗎？當你已經有貸款要繳，但是又急需資金時該怎麼辦？這時許多人會選擇以名下的房產，申請房屋二胎貸款來周轉，因為房屋二胎比起其他貸款，不僅利息比較低之外，也可以取得比較多的額度，年限也最長，所以如果是需要比較多週轉金的人，就非常適合這樣的方案，但你知道房屋二胎借款有哪些詐騙案件嗎？而我們又該怎麼避開這些詐騙陷阱呢？就讓王代書來帶你看有關房屋二胎詐騙的所有重點！如果看完這篇文章後，你對貸款還有其他疑問，致電王代書0976-161-313，或加LINE免費諮詢，事不宜遲馬上開始今天的主題吧！

房屋二胎詐騙風險有哪些？房屋二胎是什麼？

在了解房屋二胎詐騙風險之前，要先理解什麼是房屋二胎，所謂二胎房貸就是在房屋已有貸款的狀況下，申貸人以該房產再次申請貸款的一種周轉方式，通常房屋二胎利息會比機車、汽車等二胎貸款來的低，所以是許多有房的貸款人比較偏好的貸款方式。

但同樣的，每一種貸款方式都會有它的風險存在，到底房屋二胎注意事項有哪些？有哪些房屋詐騙手法需要注意呢？以下王代書就幫大家整理出三大常見手法：

不法機構高利率陷阱

房貸二胎詐騙中最常見的手法，就是不法機構收取不合規定的高利率，一般狀況下不法機構會以標示不明的合約內容，以及聽起來利率很低的話術方式，誆騙申貸人簽約貸款，之後貸款人才發現利率計算方式與自己理解的不同，卻也已經來不及了。

看似優惠的方案

為什麼都會有那麼多人掉進詐騙陷阱？因為每個申貸人都會想找到最划算的貸款方式，利率當然是越低越好，而那些詐騙人士就是利用這點，以看起來超級優惠的方案打廣告，比如超低利率，30分中撥款等方案，吸引許多人前往諮詢，有時候一諮詢就會被逼著簽約，再也難以脫身。

收款名目一大推

一些民間房屋二胎代辦機構都會巧立各種名義，比如要辦各種手續，跟你收取多筆手續費等，多次跟你收取各種不同的費用。

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我們敢大聲說！商品貸款在FUN世貸最好過！

這絕對是比銀行信貸更好過的一個資金來源，跟信貸一樣不用任何擔保品，不需要過多的繁複手續，就有資金可以做運用！！

在彩卷行上班的簡小姐，沒有勞保也沒有薪轉都是領現金，跟銀行也都完全沒有往來過，在銀行算是超級小白，名下一台汽車兩年前辦理的，因為是跟男朋友一起購買一起使用，所以兩個人很常在爭執誰要付貸款，導致汽車貸款幾乎每一期都是遲繳至少二十天以上，久而久之簡小姐自己想辦法去解決這筆23萬的汽車貸款。

上網搜尋了所有的案例分享找到了我們FUN世貸，在專員協助了解之下，簡小姐雖然工作是沒有勞保且領現金沒有入帳紀錄，汽車貸款已經繳款的兩年剩下一年半的時間就結清，最近也沒有任何的送件紀錄，第一次出來詢問就找到我們，看了很多家的廣告也謝謝願意相信我們ＦＵＮ世貸。

在跟簡小姐溝通之下告知商品貸的詳細解說，簡小姐也願意相信直接給我們需要的資料，當然我們也幫助了簡小姐成功貸款了40萬元，利用商品貸款優質的方案，幫助了簡小姐拿到了資金！ 如果您也有資金需求，或想瞭解 商品貸款是什麼，歡迎來電FUN世貸洽詢：電話：0930-019-990。

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借貸

H：借貸是一門學問，借而不還親戚反目是常見的戲碼。行有餘力再幫人，因為借出的是風險。20230630W5

借貸格言

1.借錢給你是支援，不催是信任，還錢是誠信，請不要拿別人的支援與信任而毀壞了自己的誠信。

2.借錢給朋友，將以失去友情作為利息。

3.不要借錢給別人，也不要向別人借錢；借錢給別人會使你人財兩空，向別人借錢會使你揮霍無度。

4.被借錢的怕借錢的，稍有不慎，人錢兩空。

5.一個借錢不按時歸還的人是更借不到錢的，只有經常借又按時還的人才最容易借到錢。

6. 借錢給朋友，是對朋友的信任，給朋友自己還錢的自由，是留一片天空給朋友。 朋友借錢不還自有難處，當他能獨撐一片天空時，他自然會送你一片蔚藍和亮麗的晴空！

維基百科介紹：

借貸

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在金融領域，貸款（或稱借貸、融資，俗稱調頭寸等）是一個或多個個人、組織或其他實體向其他個人、組織等出借的金錢。接收方（即借款人）承擔債務，通常有責任支付該債務的利息，直到它被償還以及償還借入的本金。

證明債務的文件（如本票）通常會指明借入的本金金額、貸方收取的利率以及還款日期等。貸款致使標的資產在貸款人與借款人之間，在一段時間內的重分配。

利息為貸方提供了參與貸款的激勵。在合法貸款中，這些義務和限制中的每一個都是透過合同強制執行的，這也可能使借款人受到稱為貸款契約的額外限制。儘管本文重點介紹貨幣貸款，但在實踐中，任何實物都可能被借出。

提供貸款是銀行和信用卡公司等金融機構的主要活動之一。對於其他機構，發行債券等債務合約是典型的資金來源。

貸款要素

交易對象、品種、金額、期限、利率、費率（價格）、擔保方式、使用方式、清償方式、約束條件。

貸款人（借貸方）

貸款人指貸出款項的一方：

自然人

法人或其代表人——企業法人、事業法人

其他經濟組織或其負責人

自然人、法人、其他經濟組織或其代理人

貸款種類

按照貸款期限分為：

長期貸款——貸款期限在超過7年

中期貸款——貸款期限在超過1年，7年以內

短期貸款——貸款期限在1年以內

透支——沒有固定期限的貸款

按幣種分為：

本幣貸款

外幣貸款

按照貸款人性質分為：

銀行貸款（自營貸款）

銀團貸款

委託貸款（公積金貸款就是一種典型的委託貸款）

特定貸款

按貸款主體性質分為：

經濟組織貸款

企業單位貸款

事業單位貸款

個人貸款

按照貸款用途分為：

企業（經濟組織）類

固定資產投資貸款

項目融資貸款

一般固定資產貸款

流動資金貸款

鋪底流動資金貸款

臨時流動資金周轉貸款

票據貼現

個人類

個人經營類貸款

個人消費類貸款

住房抵押貸款（俗稱按揭）

一手房貸款

二手房貸款

房屋增貸

理財型房貸

房屋轉貸

商用房抵押貸款（有些銀行把這類貸款歸入經營類貸款）

一手房貸款

二手房貸款

汽車貸款（含自用車和商用車，有些銀行把商用車貸款歸入經營類貸款）

一手車（購車貸款）

二手車（原車融貸）

機車相關貸款

機車融資（又稱機車貸款、機車借款、機車增貸）

購車分期貸款（又稱購車分期、購車貸款、機車分期、或機車分期貸款）

助學貸款

其他消費貸款

裝修貸款

旅遊貸款

耐用消費品貸款

其他

個人質押類貸款

按利率分為：

固定利率貸款

浮動利率貸款

混合利率貸款

按照貸款擔保方式分為：

信用貸款

擔保貸款

保證貸款

抵押貸款

質押貸款

票據貼現

按照貸款資產質量（風險程度）分為：

正常貸款

關注貸款

次級貸款

可疑貸款

損失貸款

按照貸款存續情況分為：

正常貸款

逾期貸款（逾期0-180天）

呆滯貸款（逾期181-360天）

呆賬貸款（逾期361天以上）

公積金貸款

利息

更多資訊：高利貸

利息是指借款人為取得資金使用權而向貸款人支付的報酬，它是資本（即貸出的本金）在一定期間內的使用價格。在民法中，利息是本金的法定孳息。

中華人民共和國法律規定，民間互相借貸最高年利率為年化24%，而24%至36%之間的利息若打官司可以不必支付，若已經支付則無法討回。但超過年化36%的為非法高利貸，無論借據如何簽訂法律皆不承認且必須返還。而砍頭息現象也就是拿借款時先被預扣第一期利息的做法，法律也不承認，只認定以實拿金額數作為本金。[1]

利率

一定期限內利息與貸款資金總額的比率，是貸款價格的表達形式。即：

利率 = 利息額 / 貸款本金

利率分為日利率、月利率、年度利率。

貸款人依據各國相關法規所公佈的基準利率、利率浮動空間，而與該貸款銀行確定貸款利率。

每間銀行的演算法都有所不同，每個人在各銀行的貸款利率也會有所差異。

個人貸款利率，通常視為「一般成本」＋「機會成本」＋「信用風險」＋「變現力風險」

負利率貸款

當貸款利率為負利率時，借款人可從放貸者取得利息。[2]

信貸評級與利率

在香港，利率和借貸上限是基於借貸人的信貸評級。信貸評級愈好，貸款的年利率便愈低。另一方面，私人貸款的借貸上限通常是借貸人士月薪的6至18倍，部分公司更以無借貸上限作為推廣宣傳。

貸款風險控制

風險管理主體

貸款的風險控制主體為貸款人。

中國大陸：中華人民共和國境內註冊的貸款人的貸款業務接受中國銀行保險監督管理委員會的監管。

臺灣：中華民國行政院金融監督管理委員會

香港：香港金融管理局

澳門：澳門金融管理局

新加坡：新加坡金融管理局

馬來西亞：馬來西亞國家銀行

風險管理方法

巴塞爾協議是國際通用的貸款風險管理方法。

貸款還款方式

商業貸款可選擇兩種方式還款：

等額本息還款。

等額本金還款。

就學貸款

中華民國教育部公布，臺灣學生的貸款人數達到94萬人，並有3.3萬人因收入不足夠3萬新臺幣申請緩繳。[3]

參考文獻

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次級貸款

次級貸款或次級按揭，是為信用評級較差、無法從正常管道借貸的人所提供的貸款。次級貸款的利率一般較正常貸款為高，而且常常是可以隨時間推移而大幅上調的浮動利率，因而對借款人有較大風險。由於次級貸款的違約率較高，對於貸款商也有較正常貸款更高的信用風險。

次貸危機

2007年美国新次贷病毒感染股市危机

利率交換

，指債信評等不同的籌資者，立約交換相同期限、相同金額債務之利息流量，以共同���省債息、降低融資總成本的規避利率風險行為。

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汽車轉增貸：全面解析與申請指南

汽車轉增貸，顧名思義，是將現有的汽車貸款轉移到另一家貸款機構，藉此獲取更優惠的貸款條件。這與單純的汽車增貸不同，增貸是向原貸款機構申請增加額外資金，而轉增貸則是重新申請並轉移貸款，可能帶來更好的利率和還款條件。

🚗汽車轉增貸的優點

降低車貸利率

轉增貸的一大優勢是能夠優化原有的貸款方案。例如，若原有車貸利率較高，轉增貸至利率較低的機構，可以大幅減少利息支出。

延長還款期限

轉增貸後，還款期限會重新計算，這能夠減少每月的還款壓力，讓借款人有更多的財務彈性。

增加額外資金

在清償原車貸餘額後，若還有餘額，新貸款機構可能會提供一筆額外資金，供借款人靈活運用。

🚙汽車轉增貸的缺點

重新跑申貸流程

轉增貸���於新的貸款，因此所有申請流程必須重新進行，包括提交文件、信用審核等。

新增申貸費用

由於是重新申貸，需支付相關的手續費用，這些費用可能包括評估費、手續費等。

可能產生違約金

如果原車貸仍在綁約期內轉貸，可能需支付違約金給原貸款機構，這需要特別注意。

🚗申請汽車轉增貸的注意事項

注意車貸綁約期

在申請轉增貸前，應確認原車貸是否已過綁約期，以避免支付違約金。

謹慎評估轉貸後的成本

仔細試算轉增貸後的總成本，包括新利率、手續費及可能的違約金，確保轉貸後的成本效益更高。

選擇可信賴的貸款機構

選擇有良好信譽的銀行或大型融資公司進行轉貸，避免選擇風險較高的民間貸款機構。

🚙汽車轉增貸的額度與利率

額度計算方式

轉增貸額度通常以「汽車殘值×貸款成數－原車貸餘額」計算。不同貸款機構的成數有所差異，銀行通常最高可達100%，融資公司約130%，民間貸款機構則可達150%。

利率影響因素

利率取決於申請人條件、貸款機構及汽車殘值等因素。銀行利率約為3~16%，融資公司約為7~14%，民間機構最高可達30%。

月付金試算

以30萬元轉增貸為例，分別試算各管道的月付金如下：

銀行的車貸利率大約在3%到16%之間，月付金大約在5,391元到7,295元之間。

融資公司的車貸利率大約在7%到14%之間，月付金大約在5,940元到6,980元之間。

民間車貸的利率最高可達30%，月付金大約是9,706元。

🚗如何申請汽車轉增貸？

申請條件

基本條件包括年滿18歲、有固定收入及正常還款紀錄。必要條件則需原車貸已繳滿一定期數，銀行為12期，融資公司為6~8期。

申請流程

提交申請：備妥雙證件影本、薪轉財力證明、汽車行照等文件，向貸款機構提交申請。

條件審核：貸款機構進行審核，評估適當的利率和額度。

簽約對保：審核通過後，進行簽約並重新設定汽車抵押權。

帳戶撥款：流程完成後，2~3個工作天內撥款至指定帳戶。

推薦的轉增貸管道

通常首���為銀行，因其風險較低且利率較低，但審核嚴格。融資公司則因審核寬鬆且利率接近銀行，是不錯的選擇。民間貸款機構因利率高且風險大，不建議選擇。

汽車轉增貸提供了降低利率、延長還款期限及增加資金的多重優勢，但也需考慮重新申貸流程及相關費用。建議在申請前，詳細評估轉貸成本與效益，並選擇可信賴的貸款機構，以確保資金周轉順利進行。

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沒有薪資證明、收入不固定要怎麼貸款？自營商、勞工貸款管道推薦

申請銀行貸款時，經常需要提供「薪資轉帳」證明來證明還款能力。對於沒有固定收入的老闆或收入領現的勞工族群來說，這可能會導致貸款申請被拒絕。那麼，這些人該如何成功申請銀成貸款？有哪些無收入證明的貸款管道可以選擇？本文將為您推薦幾個適合的選項，幫助您順利取得貸款。

【本文經同意轉載：沒有薪資證明、收入不固定要怎麼貸款？自營商、勞工貸款管道推薦】

一、貸款一定要看薪資證明嗎？

不管向銀行或其他融資公司申請貸款，債權人都會希望可以穩定的回收欠款，希望客戶可以按時繳錢，不要有遲繳或不繳的情況發生，為了確保客戶有足夠的能力還款，要知道客戶一個月有多少固定收入，其中有多少可以用來償還貸款，這些就需要客戶自行提出證明供銀行審核。

為什麼無固定收入、無薪資證明會很難貸款？自己開公司當老闆的自營商，每個月的營業收入不固定，也可能受景氣或各種因素影響，無法保證每個月都賺錢，從事自由業或沒有薪資轉帳的員工也是一樣，這個月收入7萬，下個月可能只有1萬，收入只有1萬的時候，如何負擔得起3萬元的貸款呢？所以銀行一定要看到薪資證明，或是相等的財力證明，如勞保明細或扣繳憑單才肯放貸。

二、常見的無收入證明族群有哪些？

通常提不出收入證明的族群包含這三大類：

1.自營商／老闆

只要是自己開店、開公司，甚至做網路生意的網拍族，都算是自營商，較常見的如中小企業老闆、市場攤販、夜市攤販、水電師傅、網拍、直播主（未與公司簽約）、團爸團媽、一人公司���。

2.無一定雇主的勞工

包含接案人員，自由工作者、工地、保母、外送員、計程車司機……等等，沒有固定的老闆，但有不定時的收入，做多少拿多少，這樣的人不在少數，銀行會擔心他們是否能按時償還貸款。

3.一定雇主的領現族

有固定的工作地點及雇主，只是領薪水的方式是直接拿現金，沒有透過銀行轉帳，如許多小餐廳的員工、小公司、工程行，企業社的員工，雖然收入固定，卻因為公司沒有使用銀行帳戶撥薪資，少了薪資轉帳這一步驟，銀行無法確認借款人每月薪水是否穩定如實領到，也不敢輕易放貸。

三、無固定收入怎樣比較容易申貸成功？

沒有固定收入、無薪資證明的人，申請貸款不易通過，但是透過以下五個方式，可以幫助提高你的貸款成功率：

1.提供所得清單

所得清單記載了個人上一年度的所有收入明細，包含：薪資收入、營利收入、租賃收入、利息收入、證券交易所得、股利所得、執行業務所得等各項資訊，可作為有效的財力文件。

2.提供財產清單

財產清單記錄了個人名下的所有財產，包含動產和不動產，如房子、土地、車輛、存款、有價證券、其他財產權（如地上權、智慧財產權等），可看出個人實際財力，也是有效的財力證明。

3.每月固定存款，最好能同一帳戶

每個月固定存一筆錢到銀行帳戶裡，2萬3萬都好，這樣能夠證明，每個月有固定收入，切記要集中存在同一個帳戶裡，分散存款額度小，恐不被認列。

4.自營商提供財務報表／營業稅單

如果是無收入證明的勞工，可用上述幾個方式提高核貸率，而自己開公司的自營商，可提供公司的年度財務報表、營業稅單、公司往來銀行存摺等文件，銀行可以從中看到公司的資產流動，就能作為有效的自營商財力證明來申請貸款。

各類營業稅單的差別

401報表：即「營業人銷售額與稅額申報書」，適用於有開立統一發票的公司行號、銷售貨物或勞務者。

403報表：與401報表相似，但銷售品項中包含免稅、特種稅商品。

405報表：與401報表相似，但銷售品項中包含免稅、特種稅商品。

如果要使用營業稅單作為財力證明，需注意以下事項：

401報表需為最近六個月之稅單

403、405稅單需為最近一季之稅單

401、403稅單需有國稅局申報收件章

5.提供擔保品供銀行抵押

擔保品包含動產和不動產，汽車、房子、土地皆可。有抵押品的話，若真的還不出貸款，銀行還可以拍賣你的房子或車子，多少回收一點資金回來；所以申貸時若能提供抵押品，比較有機會提高貸款過件率，或爭取到較佳的貸款條件。

四、無收入證明、自營商可以找誰貸款？

1.銀行管道

特色：利率低但審核嚴格／貸款種類：信用貸款、擔保品貸款

在沒有收入證明的情況下，向銀行申請貸款難度較高，但並非完全沒有機會。因為貸款時，銀行主要會透過財力證明，判斷申請人的還款能力；若能依照前段的建議，提供非薪資證明的財力文件，與額外的擔保品、保證人，結合良好的信用狀況，在申辦信貸、房貸時，較有機會成功過件，且較能爭取到優惠的利率。

2.融資管道

特色：額度高且審核寬鬆／貸款種類：擔保品貸款、微企貸款、商行貸款

融資管道對於申請人條件的要求非常彈性，只要你能夠提供高價值的房產、汽車作為擔保品，就算沒有薪資證明、信用條件不完美，依舊有極高的機率通過貸款審核，取得資金。如果你是自營商身分，除了二胎房貸、汽車貸款外，還可以選擇透過融資特有的微企貸款、商行貸款專案，籌措創業基金、週轉金，讓事業發展不受限。

自己開公司一定要認識的微企／商行貸款

利率低、額度高的企業貸款是許多大公司獲取資金的途徑，但對於小規模企業主來說，要滿足企業貸款的申辦條件並不容易……為了讓小老闆們不至於求「貸」無門，導致週轉困難，不少融資公司推出專為微型企業、獨資商行設計的貸款方案，僅需確認名下有房產供擔保、擁有獨資微企／商行等條件，便符合申貸資格，還有著申請流程單純，過件率高的優點！

3.民間管道

特色：資訊不透明風險高／貸款種類：擔保品貸款、小額貸款

許多人因為沒有收入證明，向銀行申貸困難，便會開始考慮選擇「誰都可以貸」的民間管道；提醒你，民間管道雖然看似審核最寬鬆，實際卻潛藏著極高的借貸風險，在貸款資訊不透明的情況下，極有可能碰上高利貸或是詐騙。建議你在選擇申貸管道時，仍應以安全性為優先考量，才不會因小失大，誤入借貸陷阱。

五、其他關於無收入證明貸款的常見Q&A

Q銀行貸款除了看財力���明還會看什麼？

除了財力證明之外，銀行還會審核客戶的信用狀況，以聯徵信用報告為主要參考文件，也會檢視客戶目前名下的負債狀況，如果貸款的月付金已經太高，就不會再核撥新的貸款了。

Q沒有工作收入的人也可以貸款嗎？

可以，只是通常會需要提供薪資以外的財力證明，貸款才比較不容易被婉拒。舉例來說，如果你是無工作收入的股票投資客，貸款時可以提出股票庫存做為財力文件；若你已退休但有申貸需求，則可以選擇提供退休金存摺，或是其他擔保品，說服銀行自身有一定的還款能力。

Q沒有工作收入的人也可以辦信用卡嗎？

沒有工作收入的人，可提出存款證明，或增加保證人，還是可以申辦信用卡。

Q沒有薪轉勞保怎麼借錢？無薪轉證明可以貸款嗎？

銀行貸款審核條件較嚴格，無薪轉、勞保的過件率較低；若有資金需求，建議可以改向融資公司提出申請，只要擁有房屋、汽車等擔保品，就有機會透過二胎房貸、原車融資等方式取得資金；若你是自營商身分，還多了商行貸款、微企貸款等方案可以選擇。

儘管沒有薪資證明會提高貸款申辦的難度，但只要選擇合適的貸款管道，並提供能降低貸款疑慮的加分文件或保證人，您依然有機會成功申請貸款。活用名下的高價值房產、車輛，或經營的微型企業、獨資商行，即使是收入不固定的自營商、領現族和勞工，也能突破貸款困境，獲得所需資金。

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客戶發問：你們到底知不知道什麼叫做協商啊?我妹協商了,代表什麼,代表她自己貸的款她自己都繳不起,才會去做協商,你們真的很誇張,連協商的你們都還可以幫她辦出機車貸款來,我跟你們講啦,她肯定繳不起的,我都不知道你們對協商戶還給她們辦出錢是要害死我們全家嗎,到時候她繳不出來還不是我們家裡人倒楣要幫她繳,真的好心勸你們不要再放款給這種協商的人了

專員回覆：你好，協商正常繳款的話，申請機車貸款是會過件的，妹妹已經成年的話，申請貸款部分你是要直接跟妹妹本人討論喔

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不用任何擔保品，申辦輕鬆又快速的貸款，就是商品貸款！

在彩卷行上班的簡小姐，沒有勞保也沒有薪轉都是領現金，跟銀行也都完全沒有往來過，在銀行算是超級小白，名下一台汽車兩年前辦理的，因為是跟男朋友一起購買一起使用，所以兩個人很常在爭執誰要付貸款，導致汽車貸款幾乎每一期都是遲繳至少二十天以上。

久而久之簡小姐自己想辦法去解決這筆２３萬的汽車貸款，上網搜尋了所有的案例分享找到了我們FUN世貸，在專員協助了解之下，簡小姐雖然工作是沒有勞保且領現金沒有入帳紀錄，汽車貸款已經繳款的兩年剩下一年半的時間就結清，最近也沒有任何的送件紀錄，第一次出來詢問就找到我們，看了很多家的廣告也謝謝願意相信我們ＦＵＮ世貸。

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貸款遲繳怎麼補救：有效應對財務困境的方法

面對貸款遲繳，借款人可以採取多種補救措施，包括與貸款機構協商支付計劃、尋求金融諮詢、重新安排債務償還計劃等。及早行動和積極解決財務問題，有助於減輕後續影響並保護個人信用。

貸款遲繳不是無法解決的問題，借款人可以採取一系列措施來補救這一情況。積極應對財務困境，及早與貸款機構溝通並尋求解決方案，將有助於減輕可能的後果，保護個人信用並重建財務穩定。

貸款遲繳要怎麼補救？

如果已經發生長期的貸款遲繳問題，千萬不可抱持「反��沒救了」的心態，一定要積極面對處理，才不會讓財務和信用狀況持續惡化。以下我們整理了4種可能的貸款遲繳補救方式，希望能夠幫助你，早日脫離貸款遲繳的惡性循環。

1.如果是因為時間兜不攏：調整繳款截止日

如果你是因為繳款截止日剛好碰上月底、現金不足，而有慣性遲繳的問題，建議趕快向銀行申請更改繳款截止日（最好設定在發薪日隔天），徹底解決因為時間兜不攏而遲繳的狀況。

2.如果是因為負債比：債務整合

如果貸款遲繳的原因，是因為名下貸款過多，導致每月還款金額過高、難以支應支出，可以考慮申請債務整合，來降低負債比。債務整合是將多筆貸款整合為一筆，通常可以降低利率和月付金，減輕還款負擔。

3.如果是因為方案負擔過重：債務協商

如果遲繳的根本原因，是因為單一貸款的還款方案實在過於吃力，也無法用債務整合來減輕負擔，就建議採取債務協商的方式，來跟銀行討論較為實際的繳款方式。但由於債務協商的同時，銀行可能就會強制停用你的信用卡，其他銀行也可能跟進協商，不僅會馬上衝擊到生活，也可能會影響信用及未來貸款機會。

4.如果是繳不起貸款：建議賣掉擔保品脫困

如果所有方法都沒辦法降低你的負債比，也沒辦法改善因為現金不足，而產生的貸款遲繳問題，我們會站在債務清理的角度，建議你長痛不如短痛，直接賣掉造成債務壓力的源頭，也就是房屋、汽車等擔保品，以免持續拖累你的信用與生活。

其他關於貸款遲繳的Q&A

Q貸款遲繳會影響之後的貸款嗎？

會！銀行在審核房貸申請時，會參考聯徵報告中的信貸和信用卡繳款紀錄，以評估借款人的還款能力和信用狀況。如果借款人貸款遲繳、催繳、呆帳等不良紀錄，就會被銀行視為還款能力不佳、存在信用瑕疵，進而影響核貸意願。尤其是預計要買房的準房貸族，更要注意信貸和信用卡的繳款情形。

Q貸款遲繳會有什麼影響嗎？

貸款遲繳的具體影響程度，取決於遲繳的嚴重程度。例如，遲繳一次、遲繳天數較短，影響通常不會太大；而連續遲繳、遲繳天數較長，則會對信用評分造成較大的影響，甚至導致嚴重的法律後果。

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客戶發問：我想請問一下.我這幾天有諮詢比較多家的貸款.我本來目前在繳的這台機車繳景華的目前我算起來要結清的金額是49500.有幾家跟我說結清不是這樣算.他們算起來是70500.然後問題來了.有一家跟我說在他們那邊貸款的話.結清只要20500.我想問一下就是你��得我該相信誰?

專員回覆：你好，需要知道你當初貸款的金額，期數，月付款才可以幫你算出來，但結清金額一般以內部報出來為主，因為每天都會有利息產生，但是若你真的問很多家，那這樣其中講得不一樣並且差很多的，要多注意了

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