#汽車轉增貸注意事項

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汽車轉增貸：全面解析與申請指南

汽車轉增貸，顧名思義，是將現有的汽車貸款轉移到另一家貸款機構，藉此獲取更優惠的貸款條件。這與單純的汽車增貸不同，增貸是向原貸款機構申請增加額外資金，而轉增貸則是重新申請並轉移貸款，可能帶來更好的利率和還款條件。

🚗汽車轉增貸的優點

降低車貸利率

轉增貸的一大優勢是能夠優化原有的貸款方案。例如，若原有車貸利率較高，轉增貸至利率較低的機構，可以大幅減少利息支出。

延長還款期限

轉增貸後，還款期限會重新計算，這能夠減少每月的還款壓力，讓借款人有更多的財務彈性。

增加額外資金

在清償原車貸餘額後，若還有餘額，新貸款機構可能會提供一筆額外資金，供借款人靈活運用。

🚙汽車轉增貸的缺點

重新跑申貸流程

轉增貸屬於新的貸款，因此所有申請流程必須重新進行，包括提交文件、信用審核等。

新增申貸費用

由於是重新申貸，需支付相關的手續費用，這些費用可能包括評估費、手續費等。

可能產生違約金

如果原車貸仍在綁約期內轉貸，可能需支付違約金給原貸款機構，這需要特別注意。

🚗申請汽車轉增貸的注意事項

注意車貸綁約期

在申請轉增貸前，應確認原車貸是否已過綁約期，以避免支付違約金。

謹慎評估轉貸後的成本

仔細試算轉增貸後的總成本，包括新利率、手續費及可能的違約金，確保轉貸後的成本效益更高。

選擇可信賴的貸款機構

選擇有良好信譽的銀行或大型融資公司進行轉貸，避免選擇風險較高的民間貸款機構。

🚙汽車轉增貸的額度與利率

額度計算方式

轉增貸額度通常以「汽車殘值×貸款成數－原車貸餘額」計算。不同貸款機構的成數有所差異，銀行通常最高可達100%，融資公司約130%，民間貸款機構則可達150%。

利率影響因素

利率取決於申請人條件、貸款機構及汽車殘值等因素。銀行利率約為3~16%，融資公司約為7~14%，民間機構最高可達30%。

月付金試算

以30萬元轉增貸為例，分別試算各管道的月付金如下：

銀行的車貸利率大約在3%到16%之間，月付金大約在5,391元到7,295元之間。

融資公司的車貸利率大約在7%到14%之間，月付金大約在5,940元到6,980元之間。

民間車貸的利率最高可達30%，月付金大約是9,706元。

🚗如何申請汽車轉增貸？

申請條件

基本條件包括年滿18歲、有固定收入及正常還款紀錄。必要條件則需原車貸已繳滿一定期數，銀行為12期，融資公司為6~8期。

申請流程

提交申請：備妥雙證件影本、薪轉財力證明、汽車行照等文件，向貸款機構提交申請。

條件審核：貸款機構進行審核，評估適當的利率和額度。

簽約對保：審核通過後，進行簽約並重新設定汽車抵押權。

帳戶撥款：流程完成後，2~3個工作天內撥款至指定帳戶。

推薦的轉增貸管道

通常首選為銀行，因其風險較低且利率較低，但審核嚴格。融資公司則因審核寬鬆且利率接近銀行，是不錯的選擇。民間貸款機構因利率高且風險大，不建議選擇。

汽車轉增貸提供了降低利率、延長還款期限及增加資金的多重優勢，但也需考慮重新申貸流程���相關費用。建議在申請前，詳細評估轉貸成本與效益，並選擇可信賴的貸款機構，以確保資金周轉順利進行。

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自己創業可以貸款嗎？活用獨資商行負責人身分，多種資金管道任你選！

一個人創業可以貸款嗎？答案是可以的！這種由個人創業、經營的組織型態，常被稱為是「獨資企業社」或是「獨資商行」。雖然獨資商行的規模較小，較難申請銀行貸款，但在大型融資公司，卻能以此名義取得公司所需的啟動或週轉資金喔！就讓本文帶你了解獨資商行貸款的3種方法，助你營運不卡關！

一、什麼是獨資商行？獨資的種類有哪些？

獨資經營的企業形態十分常見，其特點在於「由個人獨資創立與經營」、「盈利與資產為個人所有」，且「債務責任由個人承��」。換句話說，小規模營業的獨資企業，其實就算是個人的延伸，不像一般企業具備法人格，因此「負責人本人」，需要對此獨資商行負完全責任。

舉例來說，假設王小明獨資開了一間商行，王小明就要對這間獨資商行負完全的責任。此時，「王小明」和「王小明商行」，在法律上就會被視作一體的。

獨資企業的種類有哪些？

除了獨資商行外，獨資企業的種類還包括：獨資企業社、獨資微型企業等，這些類型的企業皆由個人全權擁有和經營，並對所有財務負責。

獨資商行：通常由個人創業者開設，是規模最小的企業組織。

獨資企業社：通常由有專業、技術的服務業者獨資開設，多為提供專業服務的組織。

獨資微型企業：資本額與規模略大於商行和企業社，由負責人獨資創立後，企業雇用的員工人數通常不超過5人。

二、為什麼要申請獨資商行？獨資商行有哪些優缺點？

創業申請獨資商行是必須的嗎？你可能會覺得，經營小本生意，有沒有名正言順取得「企業負責人」的頭銜影響不大；然而實際上，順利完成獨資商行的申請會有不少好處，有利於生意經營與事業發展。究竟申請獨資商行的優點是什麼？又有什麼需要注意的事項呢？以下段落都為你整理好了，快接著看！

1.申請獨資商行的優點

當你的企業規模與資本額不大，開設獨資商行會是不錯的選擇。因為獨資商行是由個人所有，不管是在經營管理，或是計算收益時都相對單純，加上申請方便，也是許多需要透過公司行號進行貸款者的選擇。獨資商行的優點包括：

企業經營自主性高：由於獨資的經營性質，商行負責人可以對企業擁有完整決策權，同時享有全部的營業收益，在規劃發展與運用資金時皆不受干預。

設立流程簡單快速：由於商行是最小的企業組織，在申請設立時不像公司需要繁雜的開戶流程，僅需完成商業登記與稅籍登記，便可以取得合法經營權。

貸款補助管道多元：透過營業登記，正式取得獨資商行名義後，負責人就可以利用個人以外的名義來取得資金，例如商行貸款、微企貸款或青創貸款等。

2.申請獨資商行的缺點

申請獨資商行好處多多，但仍需注意，與獨資商行視為一體的負責人，在高自由度的獨資經營模式下，需要同時承擔以下幾個可能帶來的限制與風險：

營運資金有限：由於資金主要依靠個人積蓄和貸款，可投入的資金有限，將使得商行的業務增長和擴展受到限制。

企業壽命有限：由於商行的存在仰賴於個人，若經營者���生病、意外或其他原因無法繼續經營，商行可能面臨���束或轉讓的風險，影響長期永續發展。

無限清償責任：經營者需對商行的所有債務和法律義務負完全責任，風險集中在個人身上。若經營虧損，無法按時償還貸款，會嚴重影響負責人的財務狀況與個人信用。

三、獨資商行可以貸款嗎？3種貸款方式一次看

完成獨資商行申請、正式取得行號名義後，就像是解鎖了資金的大門，比較不需要煩惱資金從哪來；這是因為除了個人名義，你還可以選擇用獨資商行的身分，來申請各種貸款獲取資金。獨資商行貸款有哪些可以申請呢？這個段落將逐一為你介紹。

1.銀行個人貸款

因為獨資商行可以視為「個人」的延伸，申貸時，銀行通常會以個人貸款的方式進行評估，提供的選擇包括信用貸款、房屋抵押貸款。但由於此類貸款會特別注重個人的職收信用條件，對某些以商行營業額維生、收入不算穩定的負責人來說，審核可能不太有利，不僅無法取得優惠方案，甚至會遭到銀行婉拒。

2.政府補助貸款

可以用「行號」名義申請的政府補助貸款，有青年創業貸款、微型創業貸款等選擇。這類貸款雖然能提供創業者額外的資金支持和財務援助，但對於經營者的年齡、企業資格存在較嚴格的條件限制，申請流程也較為複雜；如果無法提供詳盡的營運計劃、財務資料等，想要順利取得政府補助貸款實屬不易。

3.融資擔保貸款

對融資公司來說，獨資商行會被視為「微型企業」；以個人微型企業名義申請融資擔保貸款時，只要能提供有價值的擔保品（如房屋），通常可以取得不錯的額度。與銀行同樣作為創業者的資金獲取管道，融資公司提供的獨資商行擔保貸款在資格審核上更為寬鬆，且額度足夠，較能應付大額的開業、周轉需求。

其他獨資能取得資金的方法：汽車貸款

有資金需求，但名下沒有房產也不必擔心，融資管道還有提供原車融資、汽車增貸、轉增貸等以汽車為擔保品的貸款方案。這些融資汽車貸款種類有著申請容易、流程簡單的優點，貸款額度也不會太低；若在開設、經營獨資企業時有需要，可以考慮申辦。

四、獨資商行貸款怎麼申請？方案流程一次看

由前段可以知道，以獨資商行負責人的名義向銀行申請貸款，審核流程、嚴格程度與個人貸款差異不大；而政府補助貸款條件限制多，且流程複雜；一番比較下來，經由好申辦、額度足夠的融資管道，似乎更有機會取得資金。想知道融資商行貸款怎麼申請？快跟隨以下內容，了解融資商行貸款的條件、方案與申請流程！

1.融資商行貸款條件

我們可以從申請人、商行與擔保品的角度切入，分析商行貸款的申貸條件。首先，因為融資商行貸款是擔保貸款的一種，申請人一定要「擁有房產」可供擔保；此外，開設的商行必須為「獨資商行」，擔保房屋必須「產權完整」，才能避免企業經營權、房屋產權有問題，影響融資公司的借貸意願。

滿足這三個必要條件，才符合融資商行貸款的申貸資格：

申請人條件：名下必須有房屋作為擔保品。

商行條件：須為獨資商行。

擔保品（房屋）條件：不可有私設、預登等產權不完整的情形。

2.獨資商行貸款方案

好事貸所提供的獨資商行貸款方案，貸款額度為擔保房屋鑑價的100%，最高300萬，貸款利率7%～14%；還款期限10年，以本息均攤方式計算。

額度：房屋鑑價100%，最高300萬。

利率：7～14%。

年限：10年本息均攤還款。

3.獨資商行貸款申請流程

透過融資管道申辦獨資商行貸款，流程簡單，僅須確認名下有獨資商行、房產，符合申貸資格，接著依照以下步驟提出申請，最快8～10天便可順利取得資金。

諮詢評估：透過線上管道或致電諮詢融資公司，初步評估申貸條件。

等待審核：備妥申請文件送審，由融資公司評估可貸額度及利率。

對保簽約：通過審核後與對保專員會面，確認貸款方案，同意後簽約。

抵押權設定：前往地政機關，完成房屋抵押權設定。

撥款入帳：等待2～3天，商行貸款資金就會撥入指定帳戶。

五、其他關於獨資商行貸款的常見Q&A

Q取得貸款資金後，可以從個人戶匯款到公司戶嗎？

可以，只要符合政府規定之年齡18～45歲青年，並於過去三年內受過政府創業輔導課程20小時或取得兩學分證明，且個人登記出資額，需佔事業體資本額20%以上，無論是設立獨資商行或企業社，皆可申請低利率的青年創業貸款��

Q獨資商行或企業社可以申請青年創業貸款嗎？

可以，只要符合政府規定之年齡18～45歲青年，並於過去三年內受過政府創業輔導課程20小時或取得兩學分證明，且個人登記出資額，需佔事業體資本額20%以上，無論是設立獨資商行或企業社，皆可申請低利率的青年創業貸款。

Q獨資商行貸款，要負擔什麼樣的債務責任？

因為獨資商行可視為個人的延伸，進行獨資商行貸款時，負責人需承擔包括利息和本金的貸款償還責任。若經營者未能按時清償債務，將可能導致信用記錄不良，使企業信譽受損，進而影響未來借貸。

開店創業時，申請設立獨資商行好處多，不僅開設流程簡單，在資金取得途徑方面，還多了獨資商行貸款可以選擇；若想順利拓展事業不受阻，不妨在商行設立完成後，活用獨資商行負責人身分進行貸款，解決你周轉不靈、資金短缺的煩惱。

【延伸閱讀：二胎房貸是什麼?2025銀行二胎房貸利率、額度、試算、條】

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汽車貸款繳不出來的原因與解決方法全攻略

汽車貸款的繳納情況，不僅反映出借款人的經濟狀況，也直接影響其信用評分與未來的資金周轉能力。若無法按時償還汽車貸款，將會帶來一系列嚴重後果。因此，我們將深入探討汽車貸款繳不出來的原因、可能後果及解決方案，協助您全面掌握相關資訊，以便做出明智的財務決策。

一、識別汽車貸款繳不出來的徵兆

1. 經常性遲繳車貸💣

若您經常性遲繳車貸，這意味著您的收支可能已經失衡。需要重新檢視收入與支出狀況，確保不再累積債務，避免成為高風險的欠款族群。

2. 現金流動性不足💣

當每月扣除固定支出後，手中剩餘現金不足，這是一個明顯的警訊，顯示負債比可能過高。建議進行債務整合來緩解財務壓力。

二、汽車貸款遲繳的後果

1. 銀行車貸遲繳

遲繳1週內：產生滯納金。 遲繳超過1週：聯徵報告產生遲繳紀錄。 遲繳超過1個月：銀行會聯繫進行協商或拖車程序。 遲繳超過3~6個月：車輛可能被法拍，聯徵紀錄揭露5年。

2. 融資車貸遲繳

融資公司的處理方式與銀行相似，但其內部聯徵系統將限制未來申請融資的彈性。

三、解決汽車貸款繳不出來的方法

1. 親友金援

尋求親友幫助是避免遲繳紀錄的最有效方法之一。在資金周轉問題解決後，應及時歸還，以維持良好的人際關係。

2. 債務整合

利用名下不動產進行車貸整合，以較低利率的房屋抵押貸款來償還高利率的汽車貸款，從而降低月付金。

3. 車貸協商

若無法通過親友金援或債務整合解決問題，可考慮與貸款機構進行協商。雖然債務協商會在聯徵報告上留下紀錄，但可獲得較低的還款方案。

四、通過賣車來解決貸款問題

在面對汽車貸款繳不出來的情況下，賣車是一個可行的止損方法，但需注意以下事項：

1. 動保設定的限制

汽車貸款未繳清前，車輛設有動保設定，不能直接買賣。

2. 解決動保設定的方法

a. 找願意代償的買家

由買家代償貸款餘額，解除動保設定後進行��賣過戶。

b. 提前清償解除設定

若有部分彈性資金，可提前清償貸款，解除動保設定後賣車。

五、汽車貸款常見問答

Q1: 車貸遲繳幾天會被拖車？

通常遲繳1個月以上會啟動拖車程序，但根據欠款金額與遲繳次數，可能會加速拖車作業。

Q2: 車貸繳不出來時，保證人會有影響嗎？

會有影響。貸款機構可向保證人追償債務，未履行保證責任將影響保證人信用紀錄，甚至面臨法律訴訟。

Q3: 車貸繳不出來時，可以申請信用貸款來繳車貸嗎？

不建議。車貸遲繳紀錄會影響信用貸款的過件率，且信用貸款會增加還款壓力。

若出現車貸繳不出來的徵兆，務必採取本文所建議的方法，及早解決問題，以維護良好的信用評分與財務健康。

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沒有薪資證明、收入不固定要怎麼貸款？自營商、勞工貸款管道推薦

申請銀行貸款時，經常需要提供「薪資轉帳」證明來證明還款能力。對於沒有固定收入的老闆或收入領現的勞工族群來說，這可能會導致貸款申請被拒絕。那麼，這些人該如何成功申請銀成貸款？有哪些無收入證明的貸款管道可以選擇？本文將為您推薦幾個適合的選項，幫助您順利取得貸款。

【本文經同意轉載：沒有薪資證明、收入不固定要怎麼貸款？自營商、勞工貸款管道推薦】

一、貸款一定要看薪資證明嗎？

不管向銀行或其他融資公司申請貸款，債權人都會希望可以穩定的回收欠款，希望客戶可以按時繳錢，不要有遲繳或不繳的情況發生，為了確保客戶有足夠的能力還款，要知道客戶一個月有多少固定收入，其中有多少可以用來償還貸款，這些就需要客戶自行提出證明供銀行審核。

為什麼無固定收入、無薪資證明會很難貸款？自己開公司當老闆的自營商，每個月的營業收入不固定，也可能受景氣或各種因素影響，無法保證每個月都賺錢，從事自由業或沒有薪資轉帳的員工也是一樣，這個月收入7萬，下個月可能只有1萬，收入只有1萬的時候，如何負擔得起3萬元的貸款呢？所以銀行一定要看到薪資證明，或是相等的財力證明，如勞保明細或扣繳憑單才肯放貸。

二、常見的無收入證明族群有哪些？

通常提不出收入證明的族群包含這三大類：

1.自營商／老闆

只要是自己開店、開公司，甚至做網路生意的網拍族，都算是自營商，較常見的如中小企業老闆、市場攤販、夜市攤販、水電師傅、網拍、直播主（未與公司簽約）、團爸團媽、一人公司等。

2.無一定雇主的勞工

包含接案人員，自由工作者、工地、保母、外送員、計程車司機……等等，沒有固定的老闆，但有不定時的收入，做多少拿多少，這樣的人不在少數，銀行會擔心他們是否能按時償還貸款。

3.一定雇主的領現族

有固定的工作地點及雇主，只是領薪水的方式是直接拿現金，沒有透過銀行轉帳，如許多小餐廳的員工、小公司、工程行，企業社的員工，雖然收入固定，卻因為公司沒有使用銀行帳戶撥薪資，少了薪資轉帳這一步驟，銀行無法確認借款人每月薪水是否穩定如實領到，也不敢輕易放貸。

三、無固定收入怎樣比較容易申貸成功？

沒有固定收入、無薪資證明的人，申請貸款不易通過，但是透過以下五個方式，可以幫助提高你的貸款成功率：

1.提供所得清單

所得清單記載了個人上一年度的所有收入明細，包含：薪資收入、營利收入、租賃收入、利息收入、證券交易所得、股利所得、執行業務所得等各項資訊，可作為有效的財力文件。

2.提供財產清單

財產清單記錄了個人名下的所有財產，包含動產和不動產，如房子、土地、車輛、存款、有價證券、其他財產權（如地上權、智慧財產權等），可看出個人實際財力，也是有效的財力證明。

3.每月固定存款，最好能同一帳戶

每個月固定存一筆錢到銀行帳戶裡，2萬3萬都好，這樣能夠證明，每個月有固定收入，切記要集中存在同一個帳戶裡，分散存款額度小，恐不被認列。

4.自營商提供財務報表／營業稅單

如果是無收入證明的勞工，可用上述幾個方式提高核貸率，而自己開公司的自營商，可提供公司的年度財務報表、營業稅單、公司往來銀行存摺等文件，銀行可以從中看到公司的資產流動，就能作為有效的自營商財力證明來申請貸款。

各類營業稅單的差別

401報表：即「營業人銷售額與稅額申報書」，適用於有開立統一發票的公司行號、銷售貨物或勞務者。

403報表：與401報表相似，但銷售品項中包含免稅、特種稅商品。

405報表：與401報表相似，但銷售品項中包含免稅、特種稅商品。

如果要使用營業稅單作為財力證明，需注意以下事項：

401報表需為最近六個月之稅單

403、405稅單需為最近一季之稅單

401、403稅單需有國稅局申報收件章

5.提供擔保品供銀行抵押

擔保品包含動產和不動產，汽車、房子、土地皆可。有抵押品的話，若真的還不出貸款，銀行還可以拍賣你的房子或車子，多少回收一點資金回來；所以申貸時若能提供抵押品，比較有機會提高貸款過件率，或爭取到較佳的貸款條件。

四、無收入證明、自營商可以找誰貸款？

1.銀行管道

特色：利率低但審核嚴格／貸款種類：信用貸款、擔保品貸款

在沒有收入證明的情況下，向銀行申請貸款難度較高，但並非完全沒有機會。因為貸款時，銀行主要會透過財力證明，判斷申請人的還款能力；若能依照前段的建議，提供非薪資證明的財力文件，與額外的擔保品、保證人，結合良好的信用狀況，在申辦信貸、房貸時，較有機會成功過件，且較能爭取到優惠的利率。

2.融資管道

特色：額度高且審核寬鬆／貸款種類：擔保品貸款、微企貸款、商行貸款

融資管道對於申請人條件的要求非常彈性，只要你能夠提供高價值的房產、汽車作為擔保品，就算沒有薪資證明、信用條件不完���，依舊有極高的機率通過貸款審核，取得資金。如果你是自營商身分，除了二胎房貸、汽車貸款外，還可以選擇透過融資特有的微企貸款、商行貸款專案，籌措創業基金、週轉金，讓事業發展不受限。

自己開公司一定要認識的微企／商行貸款

利率低、額度高的企業貸款是許多大公司獲取資金的途徑，但對於小規模企業主來說，要滿足企業貸款的申辦條件並不容易……為了讓小老闆們不至於求「貸」無門，導致週轉困難，不少融資公司推出專為微型企業、獨資商行設計的貸款方案，僅需確認名下有房產供擔保、擁有獨資微企／商行等條件，便符合申貸資格，還有著申請流程單純，過件率高的優點！

3.民間管道

特色：資訊不透明風險高／貸款種類：擔保品貸款、小額貸款

許多人因為沒有收入證明，向銀行申貸困難，便會開始考慮選擇「誰都可以貸」的民間管道；提醒你，民間管道雖然看似審核最寬鬆，實際卻潛藏著極高的借貸風險，在貸款資訊不透明的情況下，極有可能碰上高利貸或是詐騙。建議你在選擇申貸管道時，仍應以安全性為優先考量，才不會因小失大，誤入借貸陷阱。

五、其他關於無收入證明貸款的常見Q&A

Q銀行貸款除了看財力證明還會看什麼？

除了財力證明之外，銀行還會審核客戶的信用狀況，以聯徵信用報告為主要參考文件，也會檢視客戶目前名下的負債狀況，如果貸款的月付金已經太高，就不會再核撥新的貸款了。

Q沒有工作收入的人也可以貸款嗎？

可以，只是通常會需要提供薪資以外的財力證明，貸款才比較不容易被婉拒。舉例來說，如果你是無工作收入的股票投資客，貸款時可以提出股票庫存做為財力文件；若你已退休但有申貸需求，則可以選擇提供退休金存摺，或是其他擔保品，說服銀行自身有一定的還款能力。

Q沒有工作收入的人也可以辦信用卡嗎？

沒有工作收入的人，可提出存款證明，或增加保證人，還是可以申辦信用卡。

Q沒有薪轉勞保怎麼借錢？無薪轉證明可以貸款嗎？

銀行貸款審核條件較嚴格，無薪轉、勞保的過件率較低；若有資金需求，建議可以改向融資公司提出申請，只要擁有房屋、汽車等擔保品，就有機會透過二胎房貸、原車融資等方式取得資金；若你是自營商身分，還多了商行貸款、微企貸款等方案可以選擇。

儘管沒有薪資證明會提高貸款申辦的難度，但只要選擇合適的貸款管道，並提供能降低貸款疑慮的加分文件或保證人，您依然有機會成功申請貸款。活用名下的高價值房產、車輛，或經營的微型企業、獨資商行，即使是收入不固定的自營商、領現族和勞工，也能突破貸款困境，獲得所需資金。

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債務整合怎麼做？負債整合協商一次全解決！

人的生活離不開錢，不管是銀行存款、使用信用卡、買房子、車子，都跟銀行脫不了關係，但如果不善理財，或是容易疏忽各帳單繳款期限的人，不小心就會落入負債，這時候該怎麼辦？別緊張，關於整合負債，我們教你以下債務整合的各種訣竅。

1.什麼是整合負債／債務整合？

簡單來說，債務整合是將名下所有負債做整理，申請一筆額度大的貸款，把金額小、利率高的貸款還掉，以減輕月付金的壓力，更多詳細內容，讓貸款職人貴哥來告訴你。

2. 什麼時候會需要整合負債？

目前市面上常見的貸款項目包含信用貸款、手機貸款、機車貸款、汽車貸款、土地貸款、房屋貸款、企業貸款等等，有抵押品的貸款，利率較低，還款期限也比較長，以下這三種情況，你可能需要整合負債：

(1) 名下負債利率高

由上表可以看出，信用卡循環、信貸、手機貸、機車貸、汽車貸的利率比較高，最好是可使用房屋增貸的方式來整合負債，降低利率和月付金。

(2) 名下負債項目多

一個人身上可以同時擁有數筆貸款，但當貸款項目繁多時，容易忽略繳款日期，一旦疏忽繳款，就會被掛上遲繳記錄，接著就會造成信用評分過低的窘況，債務整合就是把所有貸款整合成一筆，除了降低月繳款負擔之外，也會有較不容易漏繳的好處。

(3) 急需資金

貸款尚有餘力可以負擔，但急需一筆資金，可以透過整合負債的方式，償還舊有債務後，增加取得所需資金。

只要覺得自己貸款負擔太重，想減壓的人，都可以嘗試來做整合負債。這麼做還有一個最大的好處是：因為能夠規律���還錢，信用評分就會慢慢回升，未來要再向銀行貸款會更容易。

3.整合負債的好處

整合負債的好處很多，除了幫你降低月付金外，信用分數也會慢慢回升，之後想申請大額度的貸款較容易，除此之外還有這些好處：

只需記一個繳款日，不會疏忽繳款

利率降低，月付金變少，有更多資金可自由運用

信用分數提升，未來跟銀行貸款較不會因信用狀況卡關

還款年限再延長

4. 整合負債有哪些管道？

債務整合是用一筆金額較大的貸款，來償還金額小、利率高的債務，以下這6個管道，是常見的債務整合方式：

(1) 銀行信貸銀行信貸有兩種，一種是一般信貸，另一種名為整合負債貸款，二者本質上是相同的貸款，銀行信貸的額度有月收入22倍的限制（DBR22），意思是月薪6萬的人，最多只能借到132萬，但實際審核結果仍以銀行徵審為主。

(2) 房屋增貸

名下的房子貸款本金已繳一段時間，向原本的銀行申請房屋增貸，增貸的資金即可用來債務整合，房屋貸款不受DBR22倍限制，僅看申請人財務狀況，以及房屋貸款空間。

(3) 房屋轉增貸

名下的房子已經有貸款，原本的A銀行無法增貸，找B銀行詢問房貸轉增貸，把整筆房貸都轉到B銀行去，B銀行也會評估申請人的財務狀況，以及房屋的貸款空間，轉貸成功後，多餘的資金就能作為債務整合之用。

(4) 銀行二胎房貸

名下的房子已經有貸款，不改變原本的A銀行房貸，直接向B銀行再申請一筆房貸，等於身上同時有兩筆房貸，二胎房貸的額度視目前房貸剩餘空間而定，由於銀行估價保守，銀行二胎能成功申貸的額度通常不高。

(5) 好事貸二胎房貸

好事貸是提供貸款被銀行婉拒的人另一個貸款管道，審核標準比銀行寬鬆，僅看房屋貸款空間，不看信用或財力狀況，最高額度可貸500萬，這是目前金融市場中，作為債務整合最好的選項之一。

(6) 民間貸款

民間貸款的貸款項目繁多，不論是否有跟銀行貸款，都能找民間公司借款，相較於銀行，民間貸款的利率稍高，但額度更大，也能考慮用來債務整合。

5.一直不做整合負債，最後會怎樣？

如果放任債務問題越滾越大，信用評分會持續下降，肩上的負債壓力也會越發沉重，到最後導致信用破產，不過一般俗稱的信用破產，指的僅是銀行不肯再借你錢，和真的讓法院宣告破產，還是有一段很大的差距。

負債太多的人，想再申請信用卡或任何貸款都不會過，必須先把原本的負債還到一定程度，讓信用評分止跌回升，並降低負債比例後才有救，若債務問題太過嚴重，就要考慮和銀行進行債務協商。

6. 什麼是債務協商／前置協商？

如果各種���務還在可以負擔的情況下，可以先想辦法整合債務，如果已經到了不堪負荷的地步，就要跟最大債權的銀行討論進行「

債務協商」

，當銀行收到你的申請後，會發文給其他你有欠款的金融機構，短時間內就不用再接到銀行的催收電話了，不過這過程會有點漫長，要有耐心，這就叫做「前置協商」，若等到銀行主動找你談，則稱為「債務協商」。

7.債務整合跟債務協商的比較

可以的話，盡量不要走到債務協商，因為協商紀錄會記錄在聯徵中心的個人信用報告中，就算申請前置協商最後沒辦也會有，所有銀行看到都不願再借你錢，民間有一點制度的公司也會參考信用報告，進而影響放款意願。

也不是把債務協商的金額還完就沒事，根據聯徵中心的規定，不同狀況有不同註記期限：依據「中華民國銀行公會辦理消費金融案件無擔保債務協商機制」或「金融機構辦理消費者債務清理條例前置協商作業準則」相關規定及債務人與債權金融機構簽訂之協議書內容：

銀行公會消金案件債務協商／消債條例前置協商註記

前置協商不成立：「結案日」 起加6個月。

前置協商成立：履約完成日或提前清償日加1年。

毀諾未清償：自毀諾日起加3年。

毀諾後清償：全部債務清償日起加1年，但不超過毀諾日起加3年。

個別協商註記

個別協商成立者：自協商成立日起，至履約完成日或提前清償日止。

個別協商毀諾／終止者：自毀諾／終止日起加3年，惟不超過個別協商協議書約定之清償日。

個別協商毀諾後逕行全部清償該筆債務者：自該筆債務清償日加1年，惟不超過該筆債務毀諾日加3年。

更生／清算註記

自破產宣告日或裁定清算開始日起，揭露10年。

自更生方案履行完畢日起註記4年，但最長不超逾法院認可更生方案之日起10年。

8.小心整合負債的陷阱

辦理債務整合貸款，自行向銀行提出申請即可，如果不知道如何進行，想尋求專業協助，一定要謹慎挑選協助或代替你辦理貸款的公司：

(1) 代辦公司是什麼？

由於申請人不熟悉金融規則，不知道送哪一家銀行較容易過，因此產生協助辦理貸款的公司，他們熟悉銀行的貸放規則，送件能夠精準的一次到位。

(2) 代辦公司的相關收費

代辦公司的主要收費項目有兩種，一是詢問時要繳交的委託費，金額大約在5,000~8,000不等，二是貸款核准後的服務費，一般行情是貸款金額的10%。

(3) 銀行沒有跟代辦公司配合，注意銀行網站警語

某些不肖代辦宣稱，有銀行的特殊管道，保證過件，貸款條件非常優惠云云，銀行的網站均有特別聲明，未與任何代辦公司合作，有貸款需求請直接找銀行。

(4) 透過代辦辦理債務整合可能會怎樣？

某些不肖代辦遞件申請時，會幫你申請「債務協商」而非債務整合，這其中的差別是：債務協商的紀錄會收錄在信用報告中，未來難以跟銀行申貸，債務整合仍是一般貸款，並不會特別標註，對於代辦公司來說，案件越困難，收取的費用就可以越高，幫你辦理債務協商，他們能夠賺取的服務費更多。

9.債務整合常見問題

(1) 債務整合一定會成功嗎？

無論辦理何種貸款，銀行或融資公司都會參考客戶目前的財務狀況、以及是否提供擔保品來評估放款，如果能提供更多的財力證明，債務整合成功的機率就會越高。

(2) 債務整合有手續費或其他費用嗎？

向銀行申貸，銀行通常會收取徵信費及開辦費，不會收取其他費用，若向好事貸申請融資二胎房貸，僅有一筆15,000元的開辦費，其中包含地政規費、代書費用等，除此之外亦無其他費用。

(3) 政府有債務整合服務嗎？

目前唯一由政府認證的官方單位，只有「財團法人法律扶助基金會」，免費協助有債務問題的民眾處理債務問題，其餘都不是官方單位，需當心受騙。

(4) 債務整合會影響信用嗎？

債務整合對信用有正面的影響，將所有債務整合成一筆，債務更單純，負債比例也下降，信用分數將緩步回升，未來想跟銀行貸款會更容易。

本文引用來自：債務整合怎麼做？負債整合協商一次全解決！

人的生活離不開錢，不管是銀行存款、使用信用卡、買房子、車子，都跟銀行脫不了關係，但如果不善理財，或是容易疏忽各帳單繳款期限的人，不小心就會落入負債，這時候該怎麼辦？別緊張，關於整合負債，我們教你以下債務整合的各種訣竅。