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1homeloan · 1 month ago

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沒有薪資證明、收入不固定要怎麼貸款？自營商、勞工貸款管道推薦

申請銀行貸款時，經常需要提供「薪資轉帳」證明來證明還款能力。對於沒有固定收入的老闆或收入領現的勞工族群來說，這可能會導致貸款申請被拒絕。那麼，這些人該如何成功申請銀成貸款？有哪些無收入證明的貸款管道可以選擇？本文將為您推薦��個適合的選項，幫助您順利取得貸款。

【本文經同意轉載：沒有薪資證明、收入不固定要怎麼貸款？自營商、勞工貸款管道推薦】

一、貸款一定要看薪資證明嗎？

不管向銀行或其他融資公司申請貸款，債權人都會希望可以穩定的回收欠款，希望客戶可以按時繳錢，不要有遲繳或不繳的情況發生，為了確保客戶有足夠的能力還款，要知道客戶一個月有多少固定收入，其中有多少可以用來償還貸款，這些就需要客戶自行提出證明供銀行審核。

為什麼無固定收入、無薪資證明會很難貸款？自己開公司當老闆的自營商，每個月的營業收入不固定，也可能受景氣或各種因素影響，無法保證每個月都賺錢，從事自由業或沒有薪資轉帳的員工也是一樣，這個月收入7萬，下個月可能只有1萬，收入只有1萬的時候，如何負擔得起3萬元的貸款呢？所以銀行一定要看到薪資證明，或是相等的財力證明，如勞保明細或扣繳憑單才肯放貸。

二、常見的無收入證明族群有哪些？

通常提不出收入證明的族群包含這三大類：

1.自營商／老闆

只要是自己開店、開公司，甚至做網路生意的網拍族，都算是自營商，較常見的如中小企業老闆、市場攤販、夜市攤販、水電師傅、網拍、直播主（未與公司簽約）、團爸團媽、一人公司等。

2.無一定雇主的勞工

包含接案人員，自由工作者、工地、保母、外送員、計程車司機……等等，沒有固定的老闆，但有不定時的收入，做多少拿多少，這樣的人不在少數，銀行會擔心他們是否能按時償還貸款。

3.一定雇主的領現族

有固定的工作地點及雇主，只是領薪水的方式是直接拿現金，沒有透過銀行轉帳，如許多小餐廳的員工、小公司、工程行，企業社的員工，雖然收入固定，卻因為公司沒有使用銀行帳戶撥薪資，少了薪資轉帳這一步驟，銀行無法確認借款人每月薪水是否穩定如實領到，也不敢輕易放貸。

三、無固定收入怎樣比較容易申貸成功？

沒有固定收入、無薪資證明的人，申請貸款不易通過，但是透過以下五個方式，可��幫助提高你的貸款成功率：

1.提供所得清單

所得清單記載了個人上一年度的所有收入明細，包含：薪資收入、營利收入、租賃收入、利息收入、證券交易所得、股利所得、執行業務所得等各項資訊，可作為有效的財力文件。

2.提供財產清單

財產清單記錄了個人名下的所有財產，包含動產和不動產，如房子、土地、車輛、存款、有價證券、其他財產權（如地上權、智慧財產權等），可看出個人實際財力，也是有效的財力證明。

3.每月固定存款，最好能同一帳戶

每個月固定存一筆錢到銀行帳戶裡，2萬3萬都好，這樣能夠證明，每個月有固定收入，切記要集中存在同一個帳戶裡，分散存款額度小，恐不被認列。

4.自營商提供財務報表／營業稅單

如果是無收入證明的勞工，可用上述幾個方式提高核貸率，而自己開公司的自營商，可提供公司的年度財務報表、營業稅單、公司往來銀行存摺等文件，銀行可以從中看到公司的資產流動，就能作為有效的自營商財力證明來申請貸款。

各類營業稅單的差別

401報表：即「營業人銷售額與稅額申報書」，適用於有開立統一發票的公司行號、銷售貨物或勞務者。

403報表：與401報表相似，但銷售品項中包含免稅、特種稅商品。

405報表：與401報表相似，但銷售品項中包含免稅、特種稅商品。

如果要使用營業稅單作為財力證明，需注意以下事項：

401報表需為最近六個月之稅單

403、405稅單需為最近一季之稅單

401、403稅單需有國稅局申報收件章

5.提供擔保品供銀行抵押

擔保品包含動產和不動產，汽車、房子、土地皆可。有抵押品的話，若真的還不出貸款，銀行還可以拍賣你的房子或車子，多少回收一點資金回來；所以申貸時若能提供抵押品，比較有機會提高貸款過件率，或爭取到較佳的貸款條件。

四、無收入證明、自營商可以找誰貸款？

1.銀行管道

特色：利率低但審核嚴格／貸款種類：信用貸款、擔保品貸款

在沒有收入證明的情況下，向銀行申請貸款難度較高，但並非完全沒有機會。因為貸款時，銀行主要會透過財力證明，判斷申請人的還款能力；若能依照前段的建議，提供非薪資證明的財力文件，與額外的擔保品、保證人，結合良好的信用狀況，在申辦信貸、房貸時，較有機會成功過件，且較能爭取到優惠的利率。

2.融資管道

特色：額度高且審核寬鬆／貸款種類：擔保品貸款、微企貸款、商行貸款

融資管道對於申請人條件的要求非常彈性，只要你能夠提供高價值的房產、汽車作為擔保品，就算沒有薪資證明、信用條件不完美，依舊有極高的機率通過貸款審核，取得資金。如果你是自營商身分，除了二胎房貸、汽車貸款外，還可以選擇透過融資特有的微企貸款、商行貸款專案，籌措創業基金、週轉金，讓事業發展不受限。

自己開公司一定要認識的微企／商行貸款

利率低、額度高的企業貸款是許多大公司獲取資金的途徑，但對於小規模企業主來說，要滿足企業貸款的申辦條件並不容易……為了讓小老闆們不至於求「貸」無門，導致週轉困難，不少融資公司推出專為微型企業、獨資商行設計的貸款方案，僅需確認名下有房產供擔保、擁有獨資微企／商行等條件，便符合申貸資格，還有著申請流程單純，過件率高的優點！

3.民間管道

特色：資訊不透明風險高／貸款種類：擔保品貸款、小額貸款

許多人因為沒有收入證明，向銀行申貸困難，便會開始考慮選擇「誰都可以貸」的民間管道；提醒你，民間管道雖然看似審核最寬鬆，實際卻潛藏著極高的借貸風險，在貸款資訊不透明的情況下，極有可能碰上高利貸或是詐騙。建議你在選擇申貸管道時，仍應以安全性為優先考量，才不會因小失大，誤入借貸陷阱。

五、其他關於無收入證明貸款的常見Q&A

Q銀行貸款除了看財力證明還會看什麼？

除了財力證明之外，銀行還會審核客戶的信用狀況，以聯徵信用報告為主要參考文件，也會檢視客戶目前名下的負債狀況，如果貸款的月付金已經太高，就不會再核撥新的貸款了。

Q沒有工作收入的人也可以貸款嗎？

可以，只是通常會需要提供薪資以外的財力證明，貸款才比較不容易被婉拒。舉例來說，如果你是無工作收入的股票投資客，貸款��可以提出股票庫存做為財力文件；若你已退休但有申貸需求，則可以選擇提供退休金存摺，或是其他擔保品，說服銀行自身有一定的還款能力。

Q沒有工作收入的人也可以辦信用卡嗎？

沒有工作收入的人，可提出存款證明，或增加保證人，還是可以申辦信用卡。

Q沒有薪轉勞保怎麼借錢？無薪轉證明可以貸款嗎？

銀行貸款審核條件較嚴格，無薪轉、勞保的過件率較低；若有資金需求，建議可以改向融資公司提出申請，只要擁有房屋、汽車等擔保品，就有機會透過二胎房貸、原車融資等方式取得資金；若你是自營商身分，還多了商行貸款、微企貸款等方案可以選擇。

儘管沒有薪資證明會提高貸款申辦的難度，但只要選擇合適的貸款管道，並提供能降低貸款疑慮的加分文件或保證人，您依然有機會成功申請貸款。活��名下的高價值房產、車輛，或經營的微型企業、獨資商行，即使是收入不固定的自營商、領現族和勞工，也能突破貸款困境，獲得所需資金。

#無薪轉證明貸款 #無收入證明貸款 #勞工貸款 #自營商貸款

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mouniassn · 3 months ago

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修行在日常

以下一位有緣人分享，來文照登：

《阿伯的話—現場開示精華語錄》：「不要生氣，生氣的意念會招感干擾。要生氣前，可先唸108遍的『南無阿彌陀佛』聖號，使心平靜下來。脾氣差就要改，愛生氣的人，考驗會很多，常有相關的事件來考驗，目的是讓心智更加堅定，只要忍辱關卡考過了，處事方能趨近圓融。」

最近在工作上常有住戶來吵吵鬧鬧，本來只想忍一忍就過了，後來這住戶不但對保全人員做出不雅的行為與騷擾，並多次在言語上口出惡言辱罵，甚至言語挑釁：「來打我啊！」站在管理人員立場，我感受到我的處理態度，會深刻影響保全人員的行為。因我一再隱忍，才造成住戶過分的行為舉止。

這段時間下班後，我經常反省自己哪裡沒有做好，要如何減少這樣的事情發生，後來想到佛菩薩教導我們，遇到事情時不應該閃躲，而是正面去回應，並明確的告知對方，拒絕不適當的行為及言語，才是明智的處理態度。

這段時間工作相當疲累，因此每日定課時一直打瞌睡。自我反省，沒有人能夠救我自己，只有我才是自己最大的敵人。我想走回正道，卻頻頻發生��誤定課的問題，實在想不出什麼好方法解決目前困境，最後向佛菩薩請示，最近工作上的瓶頸與人事問題。結果佛菩薩慈悲開示：「此有原地主菩薩」。我會再向佛菩薩請示後續該如何處理，畢竟大樓有原地主菩薩的影響，還會繼續有更多莫名奇妙的爭吵，比如因為大樓設備陸續故障壞掉，還有不斷漏水的問題，查不出原因。

這段時間常常因太過疲累，一拿起書本要唸誦經文時，眼皮就沉重疲勞的想睡覺，我知道這是自己黑氣深重的影響，但我相信一步一腳印。無論多忙碌都要像師兄說的「今日事，今日畢」。我要嚴格執行每日的定課，要把修行當作生活的一部分，時時反省自己的身口意念是否犯下錯誤。

如果我自己不認真唸經修行，自身的黑氣不僅僅影響生活、工作、家庭人際跟我周遭接觸的人，就連不認識的人，看到我都會覺得不順眼！而我的魔性則是讓我身體病痛不斷，大腦思想混亂，常常說出不該說的話，或是大腦瞬間空白，不知道該做什麼，情緒起伏很大。

我知道魔性的可怕，只要我覺得要生氣了，就會先暫時放下所有事情，去旁邊安靜一下，練習自己沒有很熟練的銀河大手印觀想--心輪，轉一轉後，深呼吸，直到自己能好好說話，再回來工作崗位上，或是再跟兒子說話。

我的孩子這段時間都跟在身旁看著，也受到了我身教的影響，在學校面對衝突時，懂得先讓自己冷靜下來，用言語表達自己的感受。以前孩子聽不進去老師們的輔導，認為所有人都不肯聽他說。但我告訴兒子，不管是大人或小孩，都會犯錯，但是犯錯時，能不能勇敢承認錯誤並且改過，才是最重要的。這段時間跟住戶的衝突，讓我、兒子、每一個保全員，都有學習成長的機會！

很感恩牟尼精舍提倡的修行方式，感恩佛菩薩不曾放棄每一個人，用最方便的法門，引導每一位師兄姐開啟努力、用心還債的路。不管過去世如何，我今生好不容易遇到佛法，遇到牟尼精舍，我會好好把握唸經、修行的機會，不會因任何人事物，讓自己放下修行這條路。牟尼精舍讓我看清自己過去世犯下的種種罪惡，才會得到今生種種狀態。感謝阿伯，感謝師兄師姐們不斷的提醒、鼓勵！

人身難得今已得，佛法難聞今已聞。��身不向今生度，更向何生度此身？

(分享完畢)

有緣人在大樓擔任管理人員，因社區陸續發生非常多居民莫名吵鬧、挑釁保全人員，大樓設備故障、壞掉、漏水等等問題，都查不出原因，問題困擾有緣人許久，經請示才知是原地主菩薩干擾所致。有緣人反省自己在處理社區磨擦大小事時的心態和行為，及修行定課執行情形，提醒自己工作和修行都要努力做好份內之事，也要好好善護念及誦經銷業，做好孩子的身教榜樣。提醒自己修行在日常，要努力把握唸經、修行的機會。

原地主菩薩是這塊土地原來的主人，因為捨不得自己生前努力積累財富而購買的土地，被後代子孫私自販售，因此干擾後來住在這塊土地上的居民。如果一塊土地從古至今的歷代繼承者中，有任何一人放不下土地，就會成為原地主菩薩，因此一塊土地有時會有兩位、三位的原地主菩薩，甚至更多。

有原地主菩薩的地方，容易受到各式各樣的干擾，舉凡健康出問題、夫妻、人際紛爭不停、事業不順……不勝枚舉。有的師兄姐提到原地主菩薩會讓她小孩睡覺常常作惡夢被嚇醒，不好照顧，或是讓她全身不舒服、生病久咳不癒、房子剛買不久就水管阻塞、東西這裡壞，那裡壞。被干擾真的是大小事不斷，除非超度衪們，讓衪們回到陽世子孫供奉處，不然永無寧日。

但超度衪們的經文數，有時候挺多，且一塊土地經常遇到兩位以上的原地主菩薩，有的開示有三位原地主菩薩，需迴向《金剛經》、《藥師經》、《地藏經》三經各375部的經文。唸經很好，可以解決原地主菩薩的干擾問題，但若您剛好有許多業障在排隊，可以在購買或租賃前，先行請示是否有原地主菩薩，選擇避開這類房子。

如果是工作或已購買的土地或房子，避不開，那就好好唸經，衪得功德，您得智慧。況且彼此本無因果，若衪得到了您給的功德，未來某一世相見，還是得還您的，等於您先投資、預約一位未來的貴人，所以一點損失都沒有，端看您如何抉擇。

有緣人因為工作需要協調保全與住戶間的關係及大小事，又因原地主菩薩干擾，大小紛爭不停，疲於奔命，考驗待人處事的智慧，及是否因為日常雜務耽誤定課與銷業。他面對不講理又故意鬧事的居民時，當覺得心累或火冒三丈，會提醒自己是修行人，要先冷靜後再處理事情。工作是去面對和解決問題，不是製造更多的問題，要是一個不留意的失控情緒，就可能引發更大的反抗效應，甚至可能丟飯碗。

《六祖壇經》：「煩惱即是菩薩，無二無別」。生活即道場，在生活道場應用佛法智慧，處理工作煩惱，一旦悟解心開，就如風吹雲散，上下俱明，萬象皆現。阿伯說：「別問我從那裏來，也別問我往那裏去。我的字典裡，沒有休息兩個字，這邊處理完，那邊也等我去處理。我努力充實，處處驚奇。」

已故廣欽老和尚常說：「沒來，沒去，沒代誌。」修行在日常，自性自渡，自業自銷，有心修行，就能愈修愈好。而父母是孩子最好的身教老師，如果自己修好，孩子看在眼裡，也會跟著學習、模仿，就像我們跟著佛經學，以經為師，有好老師，修行就能事半功倍，成效卓越。所以，遇到混亂心智之事，切記先唸佛號，三思而後行。

有緣人提到自己有魔性和黑氣，通常是因為過去世修偏入外道而產生，消完外道願業力、魔性與黑氣，才不會生氣，腦袋瓜才會清明。《阿伯的話—現場開示精華語錄》：「黑氣如刀子，把淨土之路砍斷，把仙橋斬斷，又如腹內有毒，吃補品就無法吸收消化。黑氣、魔性、脾氣都消掉，修行才能進入狀況，才能重建淨土之路。修正行為，導正心性，脾氣、心性都有改善，才是真正的修行；進步慢，沒關係，但要持續進步，持續提升。」

把握每一天的定課，做好每一件事。修行銷業，提升自我，好還要更好。《阿伯的話—現場開示精華語錄》：「修行不是為了遇見佛，而是為了明心見性，要修正自己的心性，示導見性（開示、導引、明心見性），找回自己的佛性。在沒有證悟前，要大量誦經，唸經千遍，其義自見。」唸經是人生第一要事，也是解決因果業報最重要的事。把握唸經、修行的機會，拿出唸經的行動力，相信自己，堅持下去，您做得到！南無大慈大悲觀世音菩薩摩訶薩！

南無本師釋迦牟尼佛

南無藥師琉璃光如來

南無阿彌陀佛

南無大悲觀世音菩薩

南無大願地藏王菩薩

南無韋馱菩薩

南無伽藍菩薩

南無十方一切諸佛菩薩摩訶薩

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houseloan · 3 months ago

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商行登記流程4步驟，新手創業也能快速申請好！

開始準備創業前，「營業登記」是必須要進行的步驟，但是營業登記又分成公司登記和商業登記（也就是商行登記）兩種，感覺好複雜啊！如果你只是想開個小店、小本經營，覺得商行登記的流程好麻煩，不知從何下手，別擔心！本文將對商行登記流程做最完整的整理，讓你一篇就能瞭解申請流程要如何進行。

一、先決定要申請哪種！公司、行號有差嗎？

營業登記第一步，先搞清楚自己要申請的是「公司」還是「行號」？因為一旦確定開設類型，日後就無法變更。以下將說明商行與公司的不同處，幫助你在認清楚二者的區別後，再來決定申請登記哪一種。

1.行號與公司的差別

行號與公司最大的差別，在於組織型態與稅務負擔的不同。行號可為獨資與合夥的型態，常見類型包括商行、工程行、水電行等，受到商業登記法所管轄，營業稅僅1%～5%；而公司則至��需要一位股東，型態可為無限公司、有限公司、兩合公司以及股份有限公司等，受到公司法所規範，需負5%營業稅及20%營所稅。

2.申請商行登記的優點

從以上行號與公司的差別說明中，我們大概可以瞭解行號是較為簡易的營業單位，而當中的「商行」更是能囊括各類專業的組織。因此如果你只是想單純做個小生意，或因為沒有做營業登記而無法申請各類創業、週轉貸款，建議可以由設立商行來著手。因為相較於設立公司，申請商行會有以下幾個好處：

靈活度高：商行的資本結構單純，經營靈活度高，在組織型態、決策上較不受限制。

門檻較低：商行不像公司那麼麻煩，如果只是想透過公司行號來申請貸款，商行會是最方便的選項。

流程簡單：商行申請流程較為簡單、省時，且如果資本額在25萬以下，便無需開設銀行籌備戶與會計師資本額簽證等。

綜觀以上的優點，建議如果要做小生意的人，如攤販、服飾店等，成立商行會較合適，加上若符合免開統一發票的資格，可為你減輕創業初期的經營負擔。

二、申請商行要準備什麼？條件、資料一次搞定

決定申請設立商行後，接下來就要進入商行登記流程。初步你需要先瞭解，自己是否符合申請條件，並且著手準備相關證明文件等。以上這些事項，好事貸都已經幫你整理在下方，只要跟著內容一步步進行，你也能自己完成關鍵的前置流程。

1.商行登記申請條件

想成立商行，卻又擔心不符合資格嗎？其實商行登記申請條件的門檻不高，基本上只要符合以下幾點，就可以順利申請自己的商行：

年滿18歲且具有完全行為能力。

不可有公務人員身份。

若為上班族，需確認是否有簽訂競業條款，或任職公司有無規定不可兼職及擔任商行負責人。

特殊身份及領有政府補助者，需向補助核發單位確認擔任負責人，是否會被取消補助資格。

另外提醒你，雖然成立商行沒有最低資本額的門檻，但仍建議有合理的資本會比較好。以規模較小的商行為例，資本額設定為10萬元會較為理想。

2.商行登記需要文件

商行登記申請文件，會依各地縣市政府規定的不同而有所差異。因此建議在申請前，應該到當地縣市商業處官網進行確認，以避免申請文件有所漏失的情形發生。以下為大家整理申請商行時，應該準備哪些基本的文件：

商業登記申請書。

刻印行號的大小章。

商業名稱預查核定書。

負責人的身份證明��本。若有合夥人，需提供其身份證明影本、合夥契約書。

資本額證明文件，如存摺、餘額證明等（若資本額25萬以內無需提供）。

所在地的建物所有權狀影本，或最近一期房屋稅單影本（若房屋所有權人非負責人、合夥人，則需附上租賃契約或房屋所有權人同意書正本）。

三、申請商行自己來！簡單4步驟完成登記流程

成立商業行號一點都不困難！只要確認好資格、備妥相關文件後，接著就可以開始跑商行申請流程。通常會有幾個步驟，包含名稱預查、選址、辦理稅籍登記等。以下分別說明各個流程中，你應該要注意的事情。

1.商行名稱與營業項目預查

申請商行有一個重要的規定，就是商行名稱不得在縣市範圍內重複。建議可以到經濟部官網的預查系統進行確認，查詢商行名稱是否已被註冊。這樣做的好處是，除了可以預先刻好商行大小章，並加速商行登記流程的進行；另外也能避免正式申請時，因為名稱重複又要多繳一次預查費用。

提醒你在此階段時，也需要確認申請商行的營業項目，建議可以參考同行的選項後，到經濟部一站式線上申��作業網選擇，一般選取10~15個主要經營項目即可。

2.選用適合稅率的營業登記地址

商行地址的選擇，關係到稅率多寡以及便利性，因此選對商行地址是非常重要的一件事。以下從最常見的自用住宅與共享空間兩種類型，來告訴你選擇合適地點做營登有多重要！

自用住宅以自家做商行登記，最大的好處是可以節省租金。不過，當住家申請為營業用地時，各項稅率、費率都會跟著一起上漲，像是不再享有自用住宅的稅率，還會失去房地合一稅、土地增值稅等免稅優惠，因此需經過仔細的試算後再做決定。

共享空間商行多為小本經營，不一定需要很大的辦公室，因此也��很多人會選擇以共享空間當作商行登記的地點，也就是借址登記。共享空間的優點，除了可省下不少費用，也可以代負責人收取稅務信件，且借址費用可以抵扣營業稅、所得稅等。