#التقاعد بسبب العجز الصحي

[keyfpro]

التقاعد المبكر بسبب العجز الصحي في الكويت

التقاعد المبكر بسبب العجز الصحي في الكويت التقاعد المبكر نتيجة العجز الصحي (التقاعد بسبب حالة صحية) الذي يتم من خلال مجموعة من الإجراءات بعد استيفاء الشروط المحددة من قبل اللجنة المختصة التابعة لمجلس التَقاعد الطبي في وزارة الصحة في الكويت. والتي يصدر عنها القرار النهائي لإحالة موظف ما إلى التقاعد. وفقًا لما سبق. نقدم لك من خلال موقع طلاب نت عبر السطور التالية مجموعة من المعلومات الخاصة بموضوع…

[foxnet6000]

كيفية احتساب الراتب .... هيئة التنظيم والإدارة تنشر تعميم هام بشأن التقاعد بسبب العجز الصحي

كيفية احتساب الراتب …. هيئة التنظيم والإدارة تنشر تعميم هام بشأن التقاعد بسبب العجز الصحي

(more…)

[nejjoasm]

كيف تعمل شركات التأمين ؟

تطور وتعقد نمط الحياة أفرز لنا أنواع جديدة من المخاطر خاصة المخاطر المالية التي يمكن أن نتعرض لها، ولذلك ظهرت شركات التأمين لتلبية هذه الحاجة البشرية، من خلال تقديم صيغة تزيل أو تخفف الضرر الواقع على الأفراد أو الشركات، حيث يلجؤون لها للاستفادة من المبلغ المالي المقدم كتعويض عن الاخطار التي يتعرضون لها مثل الحوادث، وحالات السرقة، والحريق، لكن كيف تعمل شركات التأمين؟، وكيف لها أن تدفع هذه المخاطر المختلفة؟.

ماهية التأمين؟

عند الحديث عن شركات التأمين لابد أن نتطرق إلى ماهية عقد التأمين التجاري نفسه، حيث يقصد بالتأمين:

عقد يلتزم المؤمن “شركة التأمين” بمقتضاه أن يؤدى إلى المؤمن له“طالب التأمن” أو إلى المستفيد الذى إشترط التأمين لصالحه مبلـغاً مالياً، أو إيراداً مرتباً أو أى عوض مالى آخر متفق عليه فى حال وقوع الحادث، أو تحقق الخطر الذي حدده العقد، مقابل قسط أو أية دفعة مالية يؤديها المؤمن له للمؤمن.

جوهر الفكرة التي يقوم عليها عقد التأمين تخفف آثار الأخطار والكوارث المختلفة التي يمكن أن يتعرض لها الأفراد، فالتأمين في الواقع العملي يعتبر من أفضل ��لوسائل التي تخفف آثار الكوارث والحالات الاستثنائية التي يمكن أن تقع سواء بفعل الشخص نفسه أو بفعل غيره، فهو وسيلة أمان تنسجم مع روح العصر الحديث ومتطلباته المتزايدة، حيث أصبح التعرض للخطر والحالات الاستثنائية أمر لابد منه.

نشأة شركات التأمين

فكرة التأمين لها بذرة متأصلة وإن كانت ليست بصورتها الحالية فنجد أن الحضارات الاغريقية والاشورية والبابلية اعتمدت على التجارة البحرية ، ولكن درءاً للخطر بسبب القرصنة لجأت إلى ما يعرف بالقرض البحري فيقوم طرف مقرض مغامر بتقديم مبلغ من المال للتاجر، فإذا وصل التاجر سالماً ببضاعته اعاد مبلغ الـتأمين مضافاً اليه الفائدة للمقرض، وإن عاد وقد فقد البضاعة خسر المقرض وكان التاجر في مأمن من الخسارة، وهنا يتضح أن هذه العملية قائمة على مبدأ نقل الخطورة، استمرت هذه العملية  حتى القرن الثالث عشر.

في نهاية القرون الوسطى في القرن الرابع عشر، وفي أوروبا خاصة بدأ التأمين البحري في التجلي مع ازدهار الحركة التجارية البحرية، خاصة في إيطاليا ودول البحر الأبيض المتوسط وكان مقتصراً على البضائع المعدة للنقل دون الركاب والبحارة، واستمرت لفترات طويلة إلى أن ظهر التأمين البري بعد حريق هائل في لندن أسفر عن التهام 1300 منزل، و100 كنيسة، وكان ذلك في القرن 17 بسنة 1666م.

بعد ذلك انتشر التأمين البري وكان ضد الحرائق إلى عدد من البلدان في القرن الثامن عشر وبخاصة المانيا وفرنسا والولايات المتحدة الامريكية، ثم تعددت صور التأمين وتوالت بصورتها الموسعة في القرن التاسع عشر والقرن العشرون، وبدأت بعد ذلك ظهور أنواع من التأمينات تتبع شركات التأمين والمؤسسات التأمينية.

اقرأ أيضاً: 7 معلومات عليك معرفتها عن شهادات الاستثمار

أهمية وجود شركات التأمين

تعد شركات التأمين من أهم سبل مواجهة المخاطر التي طرأت في العصر الحديث نتيجة لتطور وتسارع نمط الحياة، فوجود برامج تأمينية فعّالة على الأصول والممتلكات يزيد من إقبال أصحاب الثروات والتجار على الاستثمار، ويمكن تلخيص أهمية وجود شركات التأمينن فيما يلي :

يساعد وجود عقد التأمين في المحافظة على ثروات المنشآت وتعويضها عن ما ينتج من الأخطار التي قد تتعرض لها هذه الثروات مثل الحريق والسرقة.

الحفاظ على الطاقة الإنتاجية للمنشآت.

إيجاد وزيادة إتساع نطاق الائتمان عن طريق القروض بضمان الوثائق بضمانات أخرى، مما يساهم في تحقيق النمو الاقتصادي للمشروعات.

تيسير حصول المشاريع على التمويل من المصادر الخارجية، فالتأمين على عمليات هذه المشااريع يمنحها مصداقية لدى البنوك ومؤسسات التمويل المختلفة.

يقلل ال��أمين من البطالة فقطاع التأمين من القطاعات كثيفة العاملة، ومن ناحية أخرى فإن التأمين يشجع استداث مشاريع جديدة مما يولد فرص عمل إضافية.

العلاقة بين أطراف عقد التأمين

علاقة الاطراف المتعاقدة في التأمين التجاري، مكونة من عناصر رئيسة:

شركة التأمين (المؤمن): تقوم بتقديم عرض التأمين على (المؤمن له).

المؤمن له: الطرف الذي يقوم بالإقبال على التأمين وإبرام العقد ويدفع قسط التأمين للشركة. وقد يكون هناك مستفيد آخر يعينه المؤمن له بنفسه كالزوجة والاولاد.

الايجاب والقبول بين الطرفين: دليل على الرضا وهي العنصر الرئيسي الذي يضفي الصبغة القانونية على العقد.

الخطر الاحتمالي: وهو ما يتم إبرام العقد لتفادي الآثار الناتجة عنه، فالمؤمن يدفع قسطاً بصورة دورية ويحتسب القسط على أساس الخطر ويتغير بتغيره، كما أن شركات التأمين تدفع مبلغ التأمين في حال وقوع الخطر، وهناك ارتباط طردي بين مبلغ التأمين والقسط.

أرباح شركات التأمين

التأمين التجاري عقد بين شركات التأمين والمُستأمن، حيث يتفق على دفع المُستأمن مبلغ من المال في صورة أقساط مُحددة على أن يأخذ تعويض في حالة تحقق خطر معين. وتحصل شركات التأمين على أرباحها من خلال:

أولًا: الفرق بين الأقساط المدفوعة والتعويضات التي يتم أنفاقها في عند تحقق الخطر.

ثانيًا:  عوائد استثمار الأموال، وفقاً للمعادلة الآتية:

ربح شركات التأمين = الأقساط المحصلة + استثمارات الدخل – الخسائر المحققة – مصروفات عملية التأمين.

اقرأ أيضاً: 8 أمور لابد معرفتها عن الاقتصاد الإسلامي

أنواع شركات التأمين

يمكن تقسيم شركات التأمين من حيث المؤسسية إلى:

شركات التأمين التجاري: يسمى التأمين ذو القسط الثابت، وهو عقد بين طرفين، أحدهما يسمى المؤمن والآخر المؤمن له (المستأمن) ، يلزم فيه المؤمن (شركة التأمين) بدفع مبلغ من المال أو مرتبا، أو أي عوض مالي أخر في حال وقوع الحادث أو تحقيق خطر محدد في العقد، وذلك مقابل قسط أو أي دفعة مالية أخرى يؤديها المؤمن له إلى المؤمن.

شركات التأمين التعاوني الاجتماعي: تتكفل به بالدولة تجاه مواطنيها بما يحقق مصالحهم، ويهدف إلى تأمينهم من العجز والشيخوخة، ويسهم في تكوينه المواطنون والعمال وأصحاب الأعمال حيث يدفعون كل أو جزء من القسط الشهري، من الأمثلة عليه نظام التقاعد والتأمين الصحي، الهدف من التأمين التعاوني ليس ربحياً،  ويمثل صورة من صور التكافل الاجتماعي.

شركات التأمين التبادلي: وهو التأمين الذي تقوم به جمعيات تعاونية لتؤمن حاجة منتسبيها من خلال دفع مبلغ على سبيل التبرع لمن يمكن أن يلحق بهم الخطر دون قصد الربح، ومن الأمثلة عليه الجمعيات الخيرية في القرى والمدن، والجمعيات بين الموظفين وهذا النوع من التأمين يمثل صورة من صور التكافل الاجتماعي.

خصائص وسمات عقد التأمين

عقد التأمين عقد من العقود التي تقوم على التراضي، بمعنى أن الأيجاب والقبول ضروريان فيه، وأنه ينعقد عند توافق الطرفين، ولكن لا يثبت العقد إلا بالتوقيع على وثيقه تأمين من قبل الطرفين.

يعتبر عقد التأمين ملزماً للطرفين وينشيء عنه إلتزامات متقابله في ذمة طرفي العقد إبتداءا من لحظة توقيع العقد.

أنه عقد إحتمالي، ذلك أن إحتمالية الربح والخسارة غير معروفه، فلا يعرف من سيتحمل الخسارة قبل الطرفين وقت أبرام العقد لأن حدوث الخطر نفسه إحتمالي.

عقد التأمين عقد مستمر، حيث يستغرق الوفاء به فترة من الزمن وهي مدة نفاذ العقد.

عقد التأمين من عقود الإذعان، حيث يقوم أحد طرفي العقد بوضع شروطه وعرضها على الطرف الآخر، في حال وافق الطرف الاخر على الشروط تم إبرام العقد وإن رفضها لا يتم إبرام العقد.

عقد الـتأمين في شركات التأمين التجاري هو عقد معاوضه، فكل طرف من طرفي العقد يأخذ مقابلاً لما يعطي ويمكن أن يعطي مقابل لكن لا يأخذ عوض أو مقابل، فالمشترك في التأمين قد يدفع جميع أقساط التأمين وينتهي العقد دون حدوث الخطر المأمن عليه، ولايحق له استرداد أي من الاقساط التي دفعها.

 عقد التأمين عقد شرطي، حيث يشترط تحقق وقوع الخطر المؤمن ضده للوفاء بما نص عليه من إلتزامات على طرفي العقد.

عقد التأمين عقد زمني، فالزمن مقياس للقسط ومبلغ التأمين، حيث رتب القانون في حال فسخ العقد أنه لا يكون بأثر رجعي بل مرتبط بالمستقبلية.

اقرأ أيضاً: 9 ممارسات اقتصادية ��ميز بها الاقتصاد الإسلامي |الجزء الأول

شركات التأمين في الاقتصاد الإسلامي

الاقتصاد الإسلامي لا يقف ذات الموقف تجاه أنواع التأمين المختلفة، فيجيز التعامل ببعضها ويحرم البعض الاخر بناءً على انسجامها مع قيمه ومبادئه، ومن خلال خصائص وسمات التأمين التي تبرز فيه الرضائية بين الطرفين وكذلك الإلزامية في العقد فلا يمكن الرجوع في العقد بعد انعقاده إلا برضا الطرف الآخر، كما أنه قائم على مبدأ المعاوضة فشركة التأمين ستدفع المبلغ مقابل القسط، والمؤمن له يدفع القسط مقابل المبلغ، كما أن عقد التأمين عقد احتمالي من حيث تحقق الخطر ويشوبه ��لغرر فكلا الطرفين في جهالة  بمقدار المال الذي سوف يدفع ويؤخذ، لأن ذلك متوقف على وقوع الخطر، ووجود الجهالة والمخاطرة في العقد تجعله صورة من صور المقامرة التي منعها النظام الاقتصادي الإسلامي.

كما يظهر من خصائص عقد التأمين أنه عقد يشوبه الغرر فلا يعلم كلا المتعاقدين مقدار الالتزام المالي الذي سيلتزمان به، لكن سيكون أحد الطرفين خاسر لا محاله، كما ينطوي العقد على ” أكل أموال الناس بالباطل”، فقد تأخذ شركات التأمين مبالغ طائلة ولا يحدث الخطر الذي حاول المؤمن له الاحتراز منه، وقد يدفع المؤمن له قسطا أوليا لمرة أو مرتين فيقع الخطر وتتحمل الشركة ضعف ما حصلت عليه من أقساط.

بناء على ما سبق يميز النظام الاقتصادي الإسلامي بين نوعين من شركات التأمين، وهما شركات التأمين التجاري وشركات التأمين التعاوني أو التبادلي، يقوم التأمين التعاوني على التبرع حيث يتم جمع أقساط التأمين من قبل مجموعة المشتركين فيه بهدف استخدامها في مساعدة المُحتاجين في حال وقوع الخطر المراد الاحتراز منه.

بعد التبرع لصندوق التأمين ولا يعود للمشتركين الحق في ما دفعوه من تبرع، سواء رؤوس الأموال ” المال المدفوع” أو الأرباح التي نتجت عن استثمار المبالغ أو أي عائد استثماري آخر. لأن هذه الأموال تعتبر تبرع من المشتركين يرجون منها ثواب الله تعالى لا الربح، مما يعني أن هذا النوع من التأمين ليس تجاريا.

التأمين التعاوني جائز في النظام الاقتصادي الإسلامي ويعتبر شكل من أشكال التعاون على البر والتقوى والتكافل الاجتماعي ومُساعدة المنكوبين، حيث حث التشريع الإسلامي في القران الكريم على ذلك، يقول الله تعالى: ﴿وَتَعَاوَنُوا عَلَى البِرِّ وَالتَّقْوَى وَلاَ تَعَأوَنُوا عَلَى الإِثْمِ وَالْعُدْوَانِ﴾، ويقول النبي: “واللهُ في عون العبد ما كان العبدُ في عون أخيه”.

بالتالي يعتبر عقد التأمين التعاوني عقد من عقود التبرعات وليس من عقود المعاوضات التي تهدف إلى تحقيق الربح كالتأمين التجاري، وبما أن التأمين التعاوني والتبادلي يعد القسط فيهما تبرعاً لا تؤثر حالة عدم تأكد وقوع الخطر في جوازه من عدمه.

اقرأ أيضاً: تعرّف على الرأسمالية في 3 نقاط فقط

أشهر أنواع الأخطار  التي تشملها شركات التأمين

تقدم شركات التأمين أنواع مختلفة من التأمين، حيث تشمل تقريبا جميع الأخطار التي ��مكن أن يتعرض لها الأفراد ومنا:

إصابات الحوادث ويغطيها التأمين ضد الحوادث الشخصية

الكبر والشيخوخة ويغطيها تأمين المعاشات

المرض ويغطيها التأمين الصحي

الوفاة ويغطيها التأمين على الحياة

الحريق ويغطيها التأمين من الحريق

حوادث الطائرات ويغطيها تأمين الطائرات

السرقة ويغطيها التأمين من السرقة والسطو

حوادث الغرق ويغطيها الـتأمين البحري

الكوارث الطبيعية ويغطيها التأمين من الزلازل والأعاصير

ضياع وفقد الأرباح ويغطيها تأمين الأرباح

التوقف عن العمل ويغطيها تأمين التوقف عن العمل

المسئولية المدنية ويغطيها تأمين المسئولية المدنية وخاصة أصحاب الأعمال والسيارات والسفن وغيرها

في النهاية يمثل التأمين أسلوب احتياط لتحمل المخاطر ينسجم مع متطلبات العصر الحديث وما يكتنفه من تقلبات مفاجئة، يعد التأمين التجاري وليد النظام الرأسمالي، في حين لا يتقبل النطام الاقتصادي الإسلامي هذا العقد كما هو حيث ينطوي على مخالفات للنظام الاقتصادي اسلامي مثل الغرر والجهالة التي تعد مفسدة للعقد.

ما هو الفرق بين التأمين والاستثمار ؟

التأمين وسيلة لمواجهة المخاطر التي قد يتعرض لها الانسان في كيانه وأموال خلال فترة محددة ينص عليها العقد، في شركات التأمين التجاري العلاقة بين الشركة وطالب التأمين هي عقد معاوضة، حيث أنه سيدفع القسط مقابل حصوله على التعويض عند تحقق الخطر، بالتالي فإن ملكيته للمال المدفوع تنتهي بمجرد دفعه للشركة. أما في شركات التأمين التعاوني التي يجيزها النظام الاقتصادي الاسلامي فالقسط المدفوع يمثل تبرع لصندوق التأمين، بالتالي فإنه يخرج عن ملكية طالب التأمين. في حين الاستثمار يمثل طريقة لتكثير وزيادة الاموال من خلال دفعها إلى المشاريع التجارية والاستثمارية، ويتحمل فيها المستثمر مخاطر الربح والخسارة. أي أن التأمين أسلوب تحوط لمواجهة المخاطر ، والاستثمار أسلوب لتنمية المال.

هل هذا الجواب مفيد؟

0

0

ماهو الفرق بين التأمين التكافلي والتأمين التجاري ؟

التأمين التجاري: هو عقد معاوضة تلتزم فيه شركة التأمين بتعويض الخطر الذي يقع على المؤمن. وتكون هذه الشركات هادفة للربح. التأمين التكافلي أو التعاوني: هو صورة من صور التكافل الاجتماعي، حيث يقوم مجموعة من الافراد بدفع المال تبرعا الى صندوق المشتركين في التأمين، يتم من خلاله دفع التعويض لمن يتعرض للمخاطر المتفق عليها، ويكون  صندوق المشتركين منفصلا بشكل تام عن حسابات شركة التأمين التكافلي الذي يسمى حساب المساهمين.

هل هذا الجواب مفيد؟

0

0

كيف تربح شركات التأمين ؟

تربح شركات التأمين التجاري من الفرق ما بين الاقساط المدفوعة والتعويضات الممنوحة للمؤمنين

كما تربح من استثمار الاقساط المدفوعة

هل هذا الجواب مفيد؟

0

0

https://ift.tt/2Z658az

[elsada]

شركات التأمين الدولية تمارس شركات التأمين دورا مزدوجا فهي تقدم الخدمات لمن طلبها وهي مؤسسة مالية هدفها تحقيق الربح من المن عليهم لتعيد استثمارها مقابل عائد مالي . ويشارك المؤمن عليهم في هذا العائد إما بطريقة مباشرة مثل بوالص التأمين على الحياة أو بطريقة غير مباشرة مثل دفع أقساط تأمين تقل في مجموعها عن قيمة التأمين المستحق . وتزيد شركات التأمين من فعالية الأسواق المالية لأنها تساهم في توفير الأموال اللازمة للمؤسسات المالية وبعض المؤسسات الحكومية المحلية والدولية . فلسفة التأمين: تقوم فلسفة التأمين على أساس تخفيض الخطر المالي الذي قد يتعرض له الشخص وذلك بتخفيض الخسارة التي قد تنشأ بسبب الحوادث المؤسفة غير المتوقعة ومن الأمثلة التي تشرح فلسفة التأمين شركات التأمين على السيارات. كيف تعمل شركات التأمين على السيارات ؟ لنفترض أنه بين كل مليون سيارة تتعرض ألف سيارة للحوادث ولنفترض أن قيمة السيارة الواحدة 20000 وحدة نقدية وبذلك تكون قيمة الخسائر السنوية المتوقعة وفقا لما يلي : احتمال حدوث الخطر = عدد السيارات التي تتعرض للخطر / إجمالي عدد السيارات . وبالتالي يكون لدينا المعادلة الرقمية : احتمال الخطر = 1000 ÷ 1000000 = 0.001 أما قيمة الخسائر السنوية المتوقعة فتساوي احتمال حدوث الخطر × قيمة السيارة الواحدة × عدد السيارات وبالتالي يكون الاحتساب الرقمي وفقا لما يلي : قيمة الخسائر السنوية المتوقعة = (1.001×20000×1000000)=20 مليون وحدة نقدية . ويتم احتساب القسط الذي يتحمله مالك كل سيارة = قيمة الخسائر السنوية المتوقعة ÷ عدد السيارات ويكون الاحتساب الرقمي كما يلي : القسط = (20 مليون ÷ 1 مليون )= 20 وحدة نقدية . وهذا يعني أن التأمين يعتمد أساسا في فلسفته على : تحويل الخطر من الفرد إلى المجموعة . توزيع الخسائر على جميع أعضاء المجموعة وبالتالي نجد أن التأمين لا يمنع وقوع الأخطار لكنه يخفف من خسائرها وعبئها . والتأمين يساعد في تعويض الأشخاص عن الخسائر التي تحل بهم نتيجة وقوع الخطر عن طريق: نقل الأخطار وتحويلها إلى شركات التأمين . توزيع الخسائر على جماعة المؤمن لهم . وتقوم شركات التأمين في نشاطها على تحقيق مصالح الأفراد المشتركين بها فيستفيد الأفراد بمبالغ كبيرة ناجمة عن دفع مبالغ نقدية صغيرة . وتحقق شركات التأمين الكثير من الأرباح. وكلما كانت البيانات والتحليلات التي تقوم بها شركات التأمين دقيقة وواقعية كلما حققت المزيد من الأرباح والصدق والشفافية في التعامل مع العملاء وبذلك يكون التأمين ناجحا في توزيع الخطر على أكبر عدد ممكن مقابل مبالغ زهيدة من المال تسمى قسط التأمين ويتحقق التأمين بمجرد تنظيم العلاقة بين المؤمن عليه والمؤمن بموجب عقد التأمين . أهمية التأمين : يقدم التأمين في المجتمع خدمات كثيرة تتمثل فيما يلي: توفير الأمان والطمأنينة وتحقيق الاستقرار لأفراد المجتمع حيث يؤدي إلى حماية الفرد والأسرة من أخطار محتملة تهدده فتقدم المساعدة في لحظات الشدة . وتؤدي الأخطار في معظم الأحيان إلى غياب الاستقرار الاقتصادي في الأسر أو الشركات على تخطي المشاكل المادية التي قد يتعرضون لها ويحميهم من الافلاس . يؤمن التأمين الموارد المالية وهو أحد مكونات النظام المالي في أي دولة من الدول حيث تقوم شركات التأمين بجمع أقساط التأمين واقراضها إلى مؤسسات عاملة في المجتمع. وتختلف قدرات شركات التأمين وقوتها من شركة إلى أخرى حسب قدمها في الأسواق وحسب عدد المشتركين فيها . تساعد شركات التأمين في تنمية وتشجيع الادخار وتمارس دورا مشابها للدور الذي تقوم به المؤسسات المالية كالمصارف التجارية التي كوسيط وتقوم بتجمع الأقساط من المؤمن عليهم لتعيد استثمارها نيابة عنهم . العمليات الأساسية للعمليات التأمينية : تتكون العناصر الأساسية لعمليات شركات التأمين على ما يلي: عقد التأمين وهو الوثيقة التي تنظم العلاقة والحقوق والواجبات بين المؤمن والمؤمن عليه . بوليصة الشحن وهي الوسيلة لإثبات عقد التأمين وتتألف من الشروط العامة والخاصة والبيانات ولها أنواع منها : الوثيقة الفردية التي تغطي خطرا يهدد فردا بعينه أو خطرا شيئا يمتلكه الفرد . وهناك الوثيقة الجماعية التي تصدر لصالح جماعة متجانسة تجمعها ظروف متشابهة مثل وثيقة التأمين الصحي وهي تغطي الجماعات والأشياء . وهناك الوثيقة المركبة التي تشمل العديد من الأخطار مثل الحريق والسرقة والتصادم بالإضافة إلى المسؤولية المدنية التي قد تلحقها السيارات بالغير . المؤمن عليه أو المستفيد وهو الشخص الذي يدفع أقساط التأمين بهدف الحصول على التعويض في حال حدوث الخطر . المؤمن وهو شركة التأمين التي تتقاضى الأقساط وتتعهد بالتعويض في حال حدوث الخطر . قسط التأمين وهو المبلغ النقدي الذي يلتزم المؤمن عليه بدفعه دفعة واحدة أو على أقساط ويتم تحديد قيمة القسط على أساس عدة عوامل تقوم بها شركات التأمين أو مكاتب متخصصة في دراسات أسواق التأمين . المدة الزمنية للتأمين : وهو المدة التي يغطيها التأمين من تاريخ البدء بالتأمين إلى تاريخ الانتهاء وتكون مدتها في غالب الأحيان /12/ شهرا قابلة للتجديد بموافقة الطرفين . مبلغ التأمين: يمثل الحد الأقصى لقسط التأمين الذي يدفعه المؤمن عليه والمبلغ الأقصى للمبلغ الذي يدفعه المؤمن في حال حدوث الخطر. وفي حال التأمين على الحياة يتم دفع المبلغ المحدد في عقد التأمين من دون زيادة أو نقصان وفي حال التأمين على الممتلكات يتوقف المبلغ على حجم الخسارة التي لحقت بتلك الممتلكات شريطة أن لا يزيد عن المبلغ المحدد في الوثيقة. تصنيف شركات التأمين : تصنف شركات التأمين وفق شكلها القانوني أو وفق الأنشطة التأمينية التي تقوم بها وتشمل عادة الأصناف التالية : شركات التأمين على الحياة تختص بالتأمين على الأفراد ضد خطر الموت وقد تنظم هذه الشركات عقود تأمين تدفع بعد الوفاة أو أثناء الحياة بعد مضي مدة محددة من الزمن . شركات التأمين العام : ويتمثل نشاطها في التأمين على الممتلكات والمسؤولية تجاه الغير وأحيانا يغطي التأمين على الممتلكات أخطار الحريق أو السرقة والتأمين على النقل والبضائع والحوادث والتعويض للغير عن الحوادث . شركات التأمين الصحي : تختص في اصدار وثائق التأمين الصحي التي تغطي تكاليف العلاج وتحدد الحد الأدنى للمبالغ والحد الأعلى للمبالغ والأمراض والعمليات الجراحية التي يغطيها التأمين ونسبة التأمين عن كل حالة . الشركات الشاملة : وهي الشركات التي تغطي معظم حالات التأمين كالتأمين على الحياة وضد الغير والسيارات والتأمين العام والتأمين الصحي وغيره وتعتبر هذه الشركات من الشركات المركبة . أما شركات التأمين وفق الإطار القانوني فتشمل : شركات أو الشركات المساهمة وتكون الملكية بيد حملة الأسهم العادية ويختارون مجلس الإدارة الذي يتولى مهمة تسيير أمور الشركة وله الحق في الربح الصافي ال��ي تحققه . شركات الصناديق التي تشبه شركات الاستثمار . لا تصدر هذه الشركات أسهما وإنما تحل محلها وثائق التأمين المكتتب عليها . سياسة الاستثمار في التأمين : ينصب الاهتمام في التأمين العام حول ما إذا كان مجموع الأقساط في سنة ما أكثر من التعويضات المدفوعة أو لا . وتعتمد شركات التأمين العام التي تغطي كل أنواع التأمين عدا التأمين على الحياة والتأمين الصحي على مبدأ أن لا تزيد فيها قيمة كل التعويضات المدفوعة عن قيمة الأقساط المحصلة ولهذا السبب نجد أن المستثمرين يشترون أسهم تلك الشركات على أساس العوائد المتوقعة التي تدرها الاستثمارات وليس على أساس فائض عملية التأمين . وينصب الاهتمام في الشركات التي تعتمد التأمين على الحياة على أساس أن تكون الأموال المتاحة إضافة إلى عوائد الاستثمار تغطي الالتزامات المتوقعة مستقبلا . وفي هذه الحالة ، تمثل عائدات الاستثمار مصدرا أساسيا لتعويض النفقات في شركات التأمين على الحياة . يعمد التأمين قصير الأجل إلى استثمارات قصيرة الأجل ويعمد التأمين على الحياة إلى استثمارات طويلة الأجل . تزداد أهمية عائد الاستثمارات في شركات التأمين على الحياة بسبب تعدد أدوات الاستثمار البديلة والممكنة . التأمين على الحياة نموذجا : يقصد بالتأمين على الحياة جميع العمليات والنشاطات التي تدخل فيها حياة الإنسان أو عندما يكون الخطر متعلقا بحياة الإنسان . يعتمد أساس التأمين على الحياة على مبدئين أساسيين هما : دفع مبلغ معين من النقود عند بلوغه سنا معينا . دفع مبلغ معين من النقود للمستفيد عند الوفاة . ضمان الحصول على مبل�� شهري مدى الحياة أو خلال فترة معينة . التأمين على الحياة أسلوب متطور ومهم للتخفيف من عواقب الوفاة المبكرة وأخطار العجز والبطالة . ويقصد بالوفاة المبكرة هو رحيل المؤمن عليه قبل أن يكمل التزاماته المالية تجاه عائلته. وقد تؤدي الوفاة المبكرة إلى مشاكل كثيرة على الأسرة من الناحية المالية . ويقصد بالتقدم في السن عدم كفاية راتب رب الأسرة لإعالة أطفاله في حال التقاعد عن العمل. ويقصد بأخطار العجز عدم قدرة الفرد على اعالة أسرته. أما خطر البطالة فيقصد به فقدان الفرد للدخل الذي يعيش منه وعلى الفرد أن يحتاط لخطر البطالة . أنواع وثائق التأمين على الحياة : وثيقة التأمين مدى الحياة حيث يؤمن التأمين مدى الحياة الحماية التأمينية على المؤمن عليه مدى حياته وهو نوعان : تأمين لغاية 100 عام تدفع الأقساط طالما أن المؤمن عليه على قيد الحياة ويتوقف دفع الأقساط بالوفاة ويستفيد من التأمين الورثة أو من يسميهم المؤمن عليه . وهناك التأمين مدى الحياة ذي الأقساط المحددة وتكون محددة بأضعاف المبلغ منها 10 سنوات و20 عاما أو 25 عاما وتكون هذه الأقساط أعلى من المعدل العادي حيث يدفع المؤمن عليه أقساطا مالية عالية لمدة 10 سنوات ومن ثم يتقاضى راتبا تعويضيا مدى الحياة ، ولا يستطيع المؤمن عليه أن يتقاضى أي مبالغ مالية طيلة سريان عقد التأمين ويوصف هذا النوع من التأمين على أنه استثماري. يقدم عقد التأمين على الحياة خدمتين ألأولى خدمة التأمين والثانية خدمة الادخار وفي هذه الأثناء تتولى شركة التأمين استثمار المبالغ المدخرة لصالح المؤمن عليه . وفي بعض الحالات يحق للمؤمن عليه أن يحصل على قرض من شركة التأمين بضمان القيمة النقدية التي دفعها . وثيقة الهبة : تتيح وثيقة الهبة لشركة التأمين القيام بوظيفة الوسيط المالي وهنا يكون الهدف من التأمين هو الادخار . وفي هذا النوع من الوثائق يقوم المؤمن عليه أو و��ثته بدفع أقساط التأمين لمدة محددة ثم يتم استعادة الأقساط دفعة واحدة أو على دفعات بعد انتهاء المدة المتفق عليها . وثيقة الخطة السنوية وبموجبها يقوم المؤمن عليه بدفع مبلغ معين دفعة واحدة أو على دفعات مقابل حصوله على دفعات منتظمة تقدمها شركة التأمين لفترة محددة من الزمن أو مدى الحياة. خلاصة : التأمين في الدول الراقية من السياسات الاقتصادية والاجتماعية والمؤسساتية المتبعة ، وهي فرض عين ولا يمكن أن تتحرك قيد أنملة من دون ابراز بطاقة التأمين بأنواعه المختلفة ، لكنه في الدول النامية فرض كفاية رغم أهميته البالغة في الحياة ومتى تطورت المعتقدات والأفكار والتقاليد والحس الجماعي يتطور التأمين لأنه في المجمل تكاتف الجماعة لمساعدة الفرد .