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I quadranti del cashflow

Costruire un sistema per la libertà finanziaria

Il quadrante del flusso di cassa è un modello progettato da Robert Kiyosaki per mostrare i quattro modi in cui le persone acquisiscono il proprio reddito. Ciascun quadrante richiede un diverso insieme di caratteristiche personali e di abilità: non esiste una scelta giusta o sbagliata, ognuno di noi può scegliere il lavoro che preferisce, ma per diventare davvero ricchi bisogna arrivare nel quarto quadrante, quello degli investitori. Ilquadrante del flusso di cassa del padre ricco illustra perché certe persone, lavorando meno, guadagnano di più e si sentono finanziariamente più sicure di altre, e come passare dal quadrante del dipendente a quello dell’investitore, per raggiungere la libertà finanziaria

Il quadrante del flusso di cassa è un modello che mostra dove le persone acquisiscono il proprio reddito: si può essere dipendenti, lavoratori autonomi, grandi imprenditori o investitori

Il quadrante del flusso di cassa è un modello progettato da Robert Kiyosaki per mostrare i quattro modi in cui le persone acquisiscono la maggior parte del proprio reddito. I due quadranti a sinistra sono il quadrante E e il quadrante S, che fanno riferimento rispettivamente a lavoratori dipendenti o impiegati (E, employee) e a lavoratori autonomi o piccoli imprenditori (S, self employed), mentre nei quadranti di destra troviamo i grandi imprenditori (B, business owner) e gli investitori (I, investor). Un dipendente lavora per il sistema di qualcun altro, un piccolo imprenditore crea il suo sistema, un grande imprenditore crea, possiede e controlla un sistema, un investitore investe denaro nel sistema.

Ognuno di noi, nella propria vita, può guadagnare da uno, due o tutti e quattro i quadranti. Consideriamo ad esempio un medico: potrebbe guadagnarsi da vivere come dipendente di un ospedale, di una compagnia di assicurazioni o lavorando nell'esercito con un classico lavoro di routine dalle 9 alle 17. Ma un medico può scegliere anche di essere un lavoratore autonomo e avviare uno studio privato, assumendo dipendenti e creandosi un giro di clienti. Anche in questo caso dovrà lavorare molto, ma avrà il controllo sul suo lavoro. Il medico potrebbe diventare anche un grande imprenditore, aprire una propria clinica e assumere altri medici. Probabilmente in questo caso dovrà affidare ad altri la gestione dell'organizzazione, e così sarebbe proprietario della clinica ma senza lavorarci lui stesso. Oppure, sempre lo stesso medico potrebbe continuare a lavorare come professionista nel suo settore ma al contempo avviare una nuova attività non correlata alla medicina. Inoltre, il suo reddito da medico probabilmente sarà investibile, quindi potrebbe anche diventare un investitore – ad esempio in azioni o in immobili – mentre continua a praticare la medicina, gestisce una clinica o gestisce la sua attività. 

È evidente quindi che ciascuno dei quattro quadranti richiede un diverso insieme di caratteristiche personali e di abilità: non esiste una scelta giusta o sbagliata, ognuno può scegliere il posto che preferisce. Tuttavia, per diventare veramente ricco e raggiungere la libertà finanziaria devi arrivare nel quarto quadrante, quello degli investitori.

Il lavoratore dipendente lavora per altri e ottiene un salario in cambio delle sue ore di lavoro, è avverso al rischio e cerca la sicurezza finanziaria tramite un contratto a lungo termine

Nel quadrante in alto a sinistra troviamo la categoria dei lavoratori dipendenti, coloro che lavorano per altri o per un’azienda e ottengono un salario in cambio di una certa quantità di ore di lavoro. 

I lavoratori dipendenti cercano la sicurezza finanziaria tramite un accordo contrattuale a lungo termine e cercano il successo finanziario attraverso la scalata aziendale. La maggior parte delle persone si trova nel quadrante degli impiegati perché è programmata a esserlo fin dall'infanzia: fin da bambini ci viene detto di lavorare sodo, stare attenti al denaro e non rischiare dal punto di vista finanziario. Non ci viene insegnato ad avviare un'attività in proprio o a investire. 

Il vantaggio principale dell'essere un dipendente è una ridotta incertezza finanziaria, ma un lavoratore dipendente di successo di solito avrà poco tempo libero e il suo rendimento sarà generalmente superiore allo stipendio che guadagna. Infatti, a differenza di ciò che avviene negli altri quadranti, un lavoratore dipendente è pagato quasi sempre in base al tempo di lavoro e non alle sue reali prestazioni. 

Tuttavia, ciò non significa che una persona che occupa il primo quadrante sia necessariamente “povera”: molti dipendenti accumulano una notevole ricchezza, in particolare professionisti come medici e avvocati che lavorano in azienda, ma diventare ricchi in questo quadrante è molto difficile, se misuriamo, come fa Kiyosaki, la ricchezza dal numero di giorni in cui puoi sopravvivere senza effettivamente lavorare e mantenere comunque il tuo attuale tenore di vita. Molte persone sono ricche "temporaneamente" secondo gli standard sociali: hanno una casa grande, una macchina nuova, bei vestiti. Ma invece di investire i propri soldi, la maggior parte delle persone appena avrà un aumento di stipendio acquisterà subito una casa più grande o un'auto nuova, col risultato di avere maggiori spese mensili e di dover lavorare ancora di più per mantenere lo stesso tenore di vita. Poiché non faranno investimenti a lungo termine che li porteranno a guadagnare di più in futuro, non sono davvero ricchi. Se vuoi davvero essere ricco, il tuo obiettivo dovrebbe essere quello di avere abbastanza soldi nel tuo conto corrente in modo da poter coprire le tue spese mensili finché sei in vita.

Il lavoratore autonomo è il capo di se stesso, è altamente specializzato, in grado di controllare il sistema che si è creato da solo e guadagna in base a quanto lavoro riesce a fare

Nel quadrante in basso a sinistra troviamo i lavoratori autonomi, indipendenti e in grado di controllare il valore che offrono. Se un dipendente fa fronte alla paura cercando la sicurezza, un lavoratore autonomo lo fa prendendo il controllo, e ottiene il successo finanziario diventando altamente specializzato in un campo competitivo. Questi lavoratori sono “capi di se stessi”, tendono a lavorare da soli all'interno di sistemi che sviluppano in modo autonomo come appaltatori o liberi professionisti con un proprio giro di clienti. Per queste persone, in realtà, il denaro è la ciliegina sulla torta: quello che vogliono davvero è l'indipendenza. Secondo molti esperti di finanza personale, questo è il quadrante più rischioso: nove piccole imprese su dieci falliscono entro i primi cinque anni, soprattutto per inesperienza e capitale insufficiente. Nonostante i rischi, però, molti lavoratori autonomi hanno successo sul piano professionale e finanziario, ma per farlo devono dedicare più tempo al loro lavoro, poiché il loro reddito dipende direttamente da quanto lavoro possono fare. Il loro tempo è denaro.

Il grande imprenditore ottiene il successo finanziario attraverso la creazione di un sistema di business collaborativo redditizio e indipendente dalla sua presenza

Nel quadrante in alto a destra troviamo i grandi imprenditori. Una delle differenze più significative tra un piccolo e un grande business è la dipendenza dal proprietario: nei grandi business l’imprenditore può lasciare l’azienda per un anno intero, tornare e trovare un’impresa ancora più florida, mentre se un piccolo imprenditore o un lavoratore autonomo si allontanasse per un anno, quando tornerebbe troverebbe un business inesistente. Un lavoratore autonomo possiede un lavoro, un grande imprenditore possiede un sistema. 

Gli imprenditori guadagnano denaro principalmente dal lavoro di altri e consentono ad altre persone di gestire gran parte delle loro attività. Non a caso, gli imprenditori di successo sono bravi a delegare e a trovare le persone giuste che svolgano il lavoro. Sono spesso esperti di marketing, intuitivi e bravi comunicatori. Il grande imprenditore lotta per la libertà e ottiene il successo finanziario attraverso la creazione di un sistema di business redditizio. 

Come proprietario di un grande business, puoi avere libertà temporale e finanziaria abbastanza rapidamente. Il quadrante dei grandi imprenditori è dunque uno dei migliori quadranti per diventare ricchi, tuttavia, come in ogni business, c'è sempre la possibilità di perdere denaro.  

Per passare dal quadrante del lavoratore autonomo a quello del grande imprenditore è necessario cambiare se stessi e le proprie conoscenze sul sistema, poiché la gestione di un grande business richiede la proprietà o il controllo di un sistema e la capacità di guidare le persone.

L'investitore usa il proprio denaro per creare più denaro tramite rischi calcolati, non deve lavorare poiché il suo denaro lavora per lui, e può così raggiungere la libertà finanziaria

Nel quadrante in basso a destra troviamo gli investitori, accomunati dalla ricerca della libertà, dalla disponibilità a correre rischi calcolati e dal fatto di non temere la volatilità. Investitori come Warren Buffet comprendono i rischi di un mondo finanziariamente instabile, ma proprio perché li comprendono riescono ad abbracciarli meglio di chiunque altro. La strada verso l'indipendenza finanziaria inizia con questo atteggiamento. 

Molti esperti ritengono che il quadrante degli investitori sia il posto migliore per creare ricchezza reale, poiché gli investitori usano il proprio denaro per creare più denaro. A differenza del grande imprenditore, infatti, l'investitore ottiene il successo finanziario allocando il denaro dove il denaro ha il più alto rendimento atteso. L’investitore non deve lavorare perché il suo denaro lavora per lui. I veri investitori non “parcheggiano” i loro soldi, ma muovono sempre il loro denaro, acquisendo sempre nuovi beni. Infatti il quadrante del flusso di cassa non si applica alle persone che fanno investimenti a lungo termine come ad esempio piani pensionistici, si applica invece a coloro che vivono dei propri investimenti nel presente, con investimenti che generano reddito su base continua.

Per Kiyosaki l'investimento è la chiave della libertà finanziaria. Le persone che non investono o investono male non sapranno mai cos'è la vera libertà poiché i confini della loro vita saranno sempre definiti dal denaro. Inoltre, queste persone si troveranno a lavorare duramente e a preoccuparsi delle proprie finanze per tutta la vita, e a dipendere da altri che si prendano cura di loro, per esempio il governo o la famiglia. Tuttavia, non si può saltare direttamente nel quadrante degli investitori senza avere successo in uno degli altri tre quadranti. 

Il capitale è essenziale per diventare ricchi, e quindi uno dei modi migliori per diventare finanziariamente liberi è ottenere capitale avviando un'attività che ti permetta di guadagnare denaro mentre dormi, creando un sistema che può funzionare anche quando non ci sei. Farcela nel mondo degli affari ti aiuterà non solo ad accumulare capitale da investire, ma anche a diventare un grande investitore: la tua intuizione ti dirà quali modelli di business produrranno rendimenti migliori e a lungo termine.

Ci sono cinque livelli per trasformarsi da persone senza alcuna intelligenza finanziaria a investitori finanziariamente liberi

Spesso, la prospettiva di diventare un investitore mette in soggezione le persone, ma un investitore inesperto può acquisire sicurezza con un po' di istruzione. Ci sono cinque livelli di investitori:

Le persone che non hanno alcuna intelligenza finanziaria e non investono il loro denaro. Anche se sono “temporaneamente” ricche finiscono per indebitarsi più del dovuto. Prima di investire, dovrebbero risanare il loro debito. Sfortunatamente, questo è il caso della maggior parte di noi.

I risparmiatori “analfabeti finanziari” che mettono i soldi guadagnati sotto il materasso o in una banca a basso interesse. In passato si credeva che il solo risparmio di denaro avrebbe garantito la sicurezza finanziaria, ma oggi questo approccio non rende ricchi, dal momento che i tassi di interesse sono molto bassi. Il semplice risparmio non basta.

Le persone troppo occupate con la carriera, la famiglia e gli amici per dedicare il loro tempo ad investire, e che quindi mettono i loro soldi nelle mani di consulenti finanziari che investono per loro. Questi investitori non sono comunque esenti da rischi: dopo il crollo del 2008, ad esempio, molti investitori si sono resi conto che il loro "esperto di fiducia" non era in realtà così esperto. Hanno perso denaro perché hanno messo i loro soldi nelle mani non di investitori di successo, ma di dipendenti di società di consulenza finanziaria.

I professionisti, persone che usano il proprio denaro e prendono le proprie decisioni. Si formano costantemente per migliorare come investitori, diventano più focalizzati sui loro investimenti e sviluppano un'educazione finanziaria che gli sarà utile nel corso della vita. Questo è il primo livello da veri investitori e sarebbe una buona idea per tutti raggiungere questo livello di conoscenza, qualunque cosa facciamo. L'educazione finanziaria è di per sé un grande investimento. 

Il livello finale è il livello capitalista. Questo tipo di investitore proviene dal quadrante B, è prima di tutto un grande imprenditore, ha imparato a usare la sua esperienza per investire e ha guadagnato capitale da investire in investimenti più rischiosi. Queste persone hanno consulenti che le aiutano a raccogliere informazioni sui mercati e non investono da sole. Così, arrivano alla libertà finanziaria. Chi però non aspira a costruire un impero commerciale da grande imprenditore, può investire come “professionista” al livello precedente.

Per cambiare quadrante e diventare finanziariamente libero devi iniziare a pensare e agire in modo diverso

Durante la sua infanzia alle Hawaii Robert Kiyosaki aveva due figure paterne di riferimento. Suo padre biologico (il “padre povero”) era un funzionario del governo, mentre il padre del suo amico Mike (il “padre ricco”) era un uomo d'affari e un investitore che si era fatto da sé. Kiyosaki ha imparato lezioni fondamentali sul lavoro e sul denaro osservando le loro vite.

Il padre biologico sembrava avere successo in apparenza: era ben educato, rispettato e, dopo essere stato un eccellente studente, era diventato capo dell'istruzione nel governo hawaiano. Ma era sopraffatto dal lavoro e sempre in viaggio, con poco tempo da trascorrere in famiglia o da dedicare alla sua passione per i libri. Inoltre, sebbene ricoprisse una prestigiosa posizione, non aveva così tanti soldi. Nonostante fosse intelligente e colto, credeva ancora nel mito centrale del nostro tempo: che se lavori sodo senza investire sarai finanziariamente al sicuro.

Il padre di Mike, invece, sembrava avere tempo e denaro. Invece di rimanere intrappolato nei quadranti E ed S, il “padre ricco” decise che sarebbe sfuggito alla routine del lavoro dipendente. Acquistò poco a poco una proprietà e alla fine costruì un impero alberghiero. Nonostante fosse disprezzato dalle persone istruite, iniziò a ricevere entrate passive dai suoi hotel e divenne libero di fare quello che voleva. 

È difficile scrollarsi di dosso il retaggio culturale di una famiglia che abbraccia e nutre il quadrante "impiegato": il “padre povero” ti insegnerà ad andare a scuola, a prendere una laurea, a trovare un buon lavoro e a diventare un impiegato ben pagato, ma le abilità necessarie per eccellere sul lato destro del quadrante non vengono insegnate a scuola. 

Cambiare quadrante come ha fatto il “padre ricco” è tutt'altro che facile, ma se vuoi riuscirci devi prima di tutto iniziare a pensare e ad agire in modo diverso. Seguire il buon senso, lavorare sodo e fare quello che fanno tutti gli altri non ti renderà ricco. Per diventare ricco devi pensare in modo indipendente. Le persone si concentrano troppo su ciò che devono fare piuttosto che su chi devono essere, mentre il quadrante del flusso di cassa si basa sull'essere, non sul fare: dovresti quindi puntare a rafforzare i tuoi pensieri (essere) in modo da poter intraprendere le azioni appropriate (fare), per diventare finanziariamente libero (avere).

Per diventare finanziariamente liberi è fondamentale superare i sentimenti irrazionali provocati dal denaro, avere una visione di lungo termine e sfruttare a proprio favore l’interesse composto

Il motivo principale della mancanza di prosperità delle persone è il fatto di essere guidati dalla paura di perdere denaro. A scuola impariamo come superare gli esami, ma non siamo emotivamente preparati a prendere rischi finanziari. Invece, il QI finanziario per Kiyosaki è composto al 90% di QI emotivo e solo al 10% di informazioni tecniche. Per avere successo, bisogna essere emotivamente neutrali indipendentemente dal risultato: devi capire che vincere e perdere fa parte del processo. 

È fondamentale superare i sentimenti irrazionali provocati dal denaro. Molte persone, infatti, hanno difficoltà a pensare in modo logico al denaro, poiché lo ritengono troppo importante per loro, ma quando si tratta di denaro la logica dovrebbe avere la precedenza sulle emozioni. Inoltre, un investimento immobiliare o sul mercato azionario non dovrebbe mai essere eccessivamente rischioso e spaventoso, ma dovrebbe sempre essere un rischio calcolato. Le regole sono molto simili a quelle del Monopoli: assicurati il maggior numero possibile di “case” redditizie, che nella realtà possono essere qualsiasi cosa, dalle proprietà in affitto alle azioni, oppure, compra quattro case verdi e poi scambiale con un grande hotel rosso. Ovvero: inizia con molti piccoli investimenti, e quando inizierai a guadagnare di più potrai passare a investimenti più grandi. 

Per raggiungere la libertà finanziaria ci vogliono piccoli passi e una mentalità di lungo termine. Viviamo in un'era piena di schemi per arricchirsi velocemente: tanti libri e corsi promettono ricchezza immediata, ma pochi funzionano. A diventare ricca è solo la persona che li vende. Se vuoi diventare ricco, affronta le cose in modo pragmatico. Se vuoi vivere una vita alle tue condizioni devi creare il tuo sistema per guadagnare soldi, un sistema che possa funzionare da solo. Per molte persone, questo vuol dire guadagnare un reddito passivo, un flusso di cassa su base regolare che richiede uno sforzo minimo o nullo di mantenimento. Alcuni esempi di questo tipo sono il reddito che deriva da una proprietà in affitto o dalla vendita di ebook e corsi.

Oltre a mantenere una visione e un piano a lungo termine e a credere nella gratificazione ritardata, le persone davvero ricche usano il potere dell’interesse composto a loro favore. Se vuoi ottenere la libertà finanziaria, infatti, dovresti investire per rendimenti composti a lungo termine: ciò significa investire ora, partendo da piccoli investimenti, e poi reinvestire dividendi o profitti. Inoltre, devi investire anche nella tua educazione finanziaria: è molto più utile acquisire una buona conoscenza del mercato azionario o immobiliare che investire in un portafoglio rischioso. 

Ma soprattutto, per creare qualcosa che duri e che ti porti libertà finanziaria dovrai affrontare le relative sfide emotive, spirituali e fisiche. Il processo sarà lungo e nel frattempo potresti dover accettare di fare un lavoro che odi o di lavorare per un pessimo capo per qualche anno, ma mentre lo fai dovrai anche costruire il tuo progetto parallelo. Crea un piano semplice per il tuo futuro e seguilo rigorosamente. È un processo duro e poche persone riescono a stare al passo con questo modo di vivere, preferiscono cercare scorciatoie. Gestire il lavoro extra quando si vuole passare dal quadrante E al quadrante B è difficile, sia emotivamente che intellettualmente, e così molte persone finiscono per tornare al quadrante in cui si sentono più a loro agio: quello del lavoro normale dipendente. Ma secondo il “padre ricco”, il successo è un cattivo insegnante: devi sperimentare la perdita per entrare nel giusto stato d'animo e salire la scala della prosperità.

Citazioni

"Le persone imparano a lavorare per soldi, ma non imparano mai a far lavorare i soldi per loro."

"Il successo è un cattivo insegnante. Impariamo di più su noi stessi quando falliamo, quindi non aver paura di fallire. Fallire fa parte del processo del successo. Non puoi avere successo senza fallimento."

"Non conoscerai mai la vera libertà finché non raggiungerai la libertà finanziaria."

"Il lavoro del tuo capo non è quello di renderti ricco. Il lavoro del tuo capo è quello di assicurarsi che tu ottenga il tuo stipendio. Diventare ricco è il tuo lavoro, se lo desideri."

"Per avere successo come investitore o imprenditore devi essere emotivamente neutrale rispetto a vincere e perdere. Vincere e perdere sono solo una parte del gioco."

Da Ricordare

Il quadrante del flusso di cassa è un modo per classificare le persone in base a come guadagnano. Ci sono quattro sezioni: E per i dipendenti; S per piccole imprese o lavoratori autonomi; B per le imprese più grandi; I per gli investitori. I quadranti hanno lo scopo di mostrarti dove sei oggi in termini di finanze personali e aiutarti a tracciare un percorso verso dove vuoi arrivare in futuro. 

La maggior parte delle persone presume di poter diventare ricca lavorando sodo, ma la realtà è che i dipendenti non ricevono mai la quantità di denaro che il loro lavoro merita. Quindi, l'unico modo per allineare il tuo sforzo con il denaro che ricevi è quello di diventare un imprenditore. Allontanarsi dal quadrante dei dipendenti è essenziale per l'acquisizione della ricchezza. Non esiste un modo giusto di vivere la tua vita, ma i quadranti B o I sono quelli che possono portarti libertà finanziaria. Cambiare quadrante non è come cambiare lavoro o cambiare professione: devi cambiare il modo in cui pensi e come guardi il mondo. Per diventare finanziariamente sicuro, non devi lavorare troppo: devi semplicemente costruire un sistema che possa lavorare per te, supportandoti indipendentemente dal fatto che tu lavori o meno.